Страхование от невыплаты кредита: предпосылки появления

Потребительское кредитование — одна из самых востребованных форм краткосрочных займов. В большинстве случаев, суммы таких кредитов не велики и выдаются они сроком до пяти лет. При этом банком не осуществляется контроль на предмет соответствия целевого назначения заемных средств. Также большим спросом пользуются предложения ипотечного кредитования или под залог имущества.

До наступления финансового кризиса, риски невыплаты по кредитным обязательствам были не велики, но в последнее время наблюдается тенденция роста невозвращенных кредитов. И не всегда залоговое имущество гарантирует возврат полной суммы долга заемщиком.

Долгие по времени судебные разбирательства и недостаточная судебная практика по делам о возврате заемных средств поставили под сомнение существующие гарантии возврата кредита. В случае если заемщик не вернул потребительский кредит, банки практически ничего не могут сделать. Конечно, с заемщика не снимается ответственность по уплате кредита, но деньги получается вернуть не всегда. Решением данной проблемы стало страхование от невыплаты кредита.

Страхование кредитных рисков — страхование от возможных потерь, которые могут произойти в момент действия кредитного договора. На данный момент, воспользоваться этой услугой предлагают практически все банки. Если в случае кредитов на небольшие суммы эта программа добровольная (на основании статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации), то при оформлении кредита на жилье она обязательна (статья 31 закона «Об ипотеке»).

Виды страхования

Страхование от невыплаты кредита — услуга относительно новая и пока не имеет единой схемы оформления. Поэтому страхование кредитных рисков происходит на различных условиях:

  • Гарантия возврата. Договор для такого вида страхования заключается на весь срок действия кредитных обязательств и предусматривает страхование ответственности заемщика (банка, физического или юридического лица).
  • Интересы банка. В данном случае происходит защита интересов кредитного учреждения. Страхователем выступает банк, причем объектом для страховки становится непосредственно риск не возврата кредита заемщиком. Страховую премию рассчитывают от общей суммы задолженности и процентов. На страховщика ложится от 50 до 90% суммы долга — ответственность за то, что кредит не будет погашен.
  • Страхование заемщика от смерти или работоспособности. В этом варианте страхуется заемщик, в случае смерти которого или утраты работоспособности, все выплаты банку производит страховая компания.
  • Страхование залога. Этот вариант страхования включают в себя все виды кредитования. Объектом выступает имущество, которое закладывают. Оно страхуется от повреждения или уничтожения.
  • Страхование от потери работы. Относительно новый вид страхования, который позволяет застраховать себя от недобровольной потери работы. В таком случае, выплаты по кредитному договору будет осуществлять компания-страховщик.
  • Страхование ипотеки. Страхователем в данном случае является заемщик. Данный вариант предусматривает страхование жизни заемщика, риски повреждения или уничтожения залога, потери права собственности на залог и другие.

Для оформления страховки при потребительском кредите вам не нужно предоставлять дополнительных документов, она будет оформлена на основании паспорта и заявления. Если же страхуется залоговое имущество, то дополнительно предоставляются: свидетельство о праве собственности, кадастровый паспорт, выписка из ЕГРП, справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам и о регистрации лиц в объекте недвижимости.

Страховать или не страховать, вот в чем вопрос

При оформлении кредита сотрудники банка предлагают «подключить» услугу страхования. И здесь мы встаем перед сложным выбором: нужно ли это делать, ведь услуга страхования — недешевое удовольствие. Давайте рассмотрим этот вопрос с разных позиций.

Заинтересованность банка

  • Кредитное учреждение всегда старается учесть риски не погашения заемных средств.
  • При залоге имущества, если заемщик в какой-то момент окажется неплатежеспособным, банк сможет компенсировать сумму общей задолженности и штрафных санкций путем наложения через суд взыскания.
  • В случае отсутствия выплат по форс-мажорным обстоятельствам (смерти, потери работы или работоспособности), деньги банку выплатит страхования компания.

Банковские организации вынуждены прибегать к таким мерам, поскольку также не застрахованы от мошенников. Известны разные случаи: в Барнауле мошенники получили несколько займов под залог чужого оборудования; в Оренбурге банки потерпели убытки на сумму более 6 миллионов

Во многих банковских учреждениях в процессе оформления кредита потенциальным заемщикам предлагают заключить не только договор займа, но и подписать соглашение на страхование. В случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не сможет продолжать выплаты долга все обязательства по возврату кредита ложатся на страховую компанию. В связи с этим многие недобросовестные клиенты пытаются воспользоваться этим и освободить себя от погашения долга. Можно ли не платить кредит, если при его получении была оформлена страховка? Какие виды страховки чаще всего оформляют при получении кредита? Каковы причины, при которых должник может рассчитывать на оплату кредита страховой компанией? Что грозит должнику при неоплате кредита и отсутствии страховых причин на это? Ответим на все вопросы в данной статье.

Виды и особенности страхования

Многие банковские учреждения взаимодействуют со страховыми компаниями и предлагают потенциальным клиентам наряду с кредитом оформить один или несколько страховых полисов. За гражданином остается право выбора — согласиться с этим предложением или отказаться от него. Некоторые же клиенты подключают к одному договору кредитования сразу несколько программ страхования. Чаще всего предлагается:

  • Застраховать свою жизнь и трудоспособность;
  • Застраховаться от потери трудоустройства;
  • Застраховать залог.

Заключение страхового договора дает возможность банку получить гарантии, что в форс-мажорной ситуации деньги и проценты за их использование будут возвращены. В то время как заемщик не потеряет свое имущество, так как долг выплатит страховая. Самые часто встречающиеся страховые случаи — это смерть заемщика или потеря трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности). Некоторые страховщики делят этот полис на две отдельные части — страхование жизни и потеря работоспособности. В таком случае в лице выгодоприобретателя выступает банк и когда наступает страховой случай, заемщику не нужно выплачивать долг.

Читайте также:  Совкомбанк ухта номер телефона

Услуга страхования от потери трудоустройства предусматривает выплату страховой компании своему клиенту, который потерял работу, денежных средств, эквивалентных сумме ежемесячного платежа по займу. Срок, который они будут предоставляться заемщик выберет сам при подписании договора. Возможно получать денежные средства на несколько периодов: 6 и 12 месяцев. Больше этого времени не работать и использовать страховые выплаты невозможно. Страховые компании считают, что полгода — это реальный срок, чтобы найти новую работу.

В случае оформления кредита с предоставлением залога заемщик должен его застраховать. Это единственная ситуация, в которой страхование является обязательным пунктом в процессе кредитования. Это необходимо для уверенности банка, что если с имуществом что-то произойдет, он все равно получить долг обратно. Больше всего распространяется это условие на ипотеку и страхуется та недвижимость, которая является обеспечением.

Когда можно не выплачивать застрахованный кредит?

Страховых случаев, при которых не нужно выплачивать кредиты не так уж и мало. Но прежде чем подписывать договор страхования рекомендуется уточнить стоимость этой услуги. При краткосрочном займе на небольшую сумму тратить денежные средства на страхование нецелесообразно. Ситуация, когда у заемщика нет средств на оплату кредитного долга не попадает под страховой случай, так как такого условия страхования не существует. Все случаи, предусматривающие выплату кредита страховщиком прописываются в договоре. К ним относится следующее:

  • Смертельный исход. Если при оформлении займа дополнительно был подписан страховой договор, предусматривающий такой случай, страховая компания берет на себя ответственность за выплату кредита. При этом наследники умершего также освобождаются от долгового обязательства, если смертельный исход не был самоубийством или следствием смертельной болезни, которая была скрыта от банка. Оформить этот вид страховки довольно непросто. Страховая компания попросит заемщика предоставить документ с места работы, в котором описано его фактическое состояние здоровья и увлечения. Если в процессе осуществления профессиональной деятельности или хобби присутствует риск, а справка о здоровье укажет на наличие серьезного заболевания, то в страховании будет отказано;
  • Пропажа без вести. В такой ситуации долг перед банком будет погашен страховой компанией, только если гибель кредитополучателя была прописана в договоре в качестве страхового случая. Но процедура эта не из легких, так как наследники заемщика должны через суд признать его пропажу или смерть. Также в судебном порядке в дальнейшем решается кто будет выплачивать кредитный долг: страховщик или наследники;
  • Потеря трудоспособности. Чаще всего в договорах страхования прописываются обстоятельства, при которых наступление страхового случая будет подтверждаться. К отдельной ситуации относится временная потеря работоспособности. Однако нет утвержденных правил, как должны производиться выплаты страховой компании банковскому учреждению. Это может быть оплата всего оставшегося долга или платежей только за тот период, пока заемщик находился в нетрудоспособном состоянии;
  • Потеря работы. Воспользоваться таким полисом заемщик сможет при условии официального сокращения. Если решение уйти было принято самостоятельно или была нарушена трудовая дисциплина с последующим увольнением, то это не будет считаться страховым случаем. На заемщике все также будет лежать ответственность за возвращение кредитных средств;
  • Наличие подключенной страховки. Составление этого документа доступно только для кредитования под залог недвижимости. Но в этом случае банк получит денежную компенсацию, только если реализуется предоставленный залог заемщиком.

Стоить заметить, что при оформлении потребительского кредита страхование не является обязательным, но при этом кредитные учреждения настоятельно рекомендуют оформить такую страховку, а в противном случае, обещают повысить ставку или вовсе отказать в предоставлении займа. Такие требования являются незаконными в соответствии с положениями Закона РФ №2300-1 от 7.02.1992 «О защите прав потребителей».

Какая ответственность полагается?

В случае прекращения своевременных выплат по кредиту к заемщику будут применены соответствующие меры банковской структурой. Для начала сведения о неплательщике попадут к Службе финансовой безопасности банка, в следующую очередь работать с должником могут Федеральная служба судебных приставов, коллекторские конторы. Ответственность, которую понесет должник в каждом конкретном случае определяется индивидуально. К общим последствиям невыплаты долга относится:

  • Изъятие всего приобретенного движимого и недвижимого имущества на погашение долга;
  • Блокировка банковских счетов со списыванием средств с них в любом банке;
  • Отказы в устройстве на официальную работу (после трудоустройства работодатель должен платить часть зарплаты заемщика банку на возврат кредита);
  • Запрет на выезд за границу;
  • Изъятие всего имущества родственников, на которое отсутствуют документы;
  • Отказ в постоянной регистрации из-за отсутствия недвижимости в собственности заемщика;
  • Уголовная ответственность согласно статье 177 УК РФ.

Также возможно полное списание долга. Такое решение банк может принять самостоятельно или в судебном порядке. Чаще всего это происходит, когда сотрудники банковского учреждения испробовали все возможные способы возврата денег, в том числе через судебных приставов, но результата не достигли. Долг признается безнадежным также в случае истечения срока давности подачи иска кредитным учреждением.

Заключение

Оформленный страховой полис не дает поводов перекладывать долговые обязательства на страховую компанию. Если не произошел страховой случай, предусмотренный в договоре, заемщик должен продолжать вносить ежемесячные платежи с процентами банку, в противном случае возникнут неприятные последствия. Чтобы не нести ответственность за неуплату и не получить штрафных санкций по кредиту, необходимо обратиться в банк с просьбой реструктуризировать или рефинансировать долг.

За последние годы кредитование населения на различные потребности в приобретении жилья, авто, мебели и бытовой техники приобрело огромные размеры.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

Читайте также:  Бинбанк кредитные карты тарифы

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

В этих условиях банки-кредиторы должны обезопасить себя от невозврата взятых ссуд заемщиками. Самым популярным у банков способом обеспечить гарантированную возвратность заемных средств является страхование рисков.

Несмотря на то, что законодательно не предусмотрено обязательное страхование займов, в большинстве случаев банки заключают договор с заемщиком только на условии страхования рисков. В условиях договора такой пункт предусматривается на основании норм ст. 929 ГК РФ «Об имущественном страховании».

Размер выплаты страхового возмещения предусмотрено законодательно и не должен быть больше пятой части залогового имущества.

Попросту говоря, страхуется ответственность заемщика по обеспечению погашения долга взятой ссуды. Таким образом, заемщик имеет поддержку на случай своего дефолта, уменьшающую дополнительные материальные траты и недостаточность средств для погашения долга.

А банк – гарантию возврата ссудных средств. Страховка оплачивается единожды на весь период действия заключенного договора страхования. Если наступает страховой случай, выгодоприобретателем выступает кредитор.

Чем грозит невозврат

Невозврат заемных денег в условиях тотального обнищания россиян из-за неэффективности проводимой правительством экономической политики приобретает с каждым годом возрастающую динамику.

Около 20% всех взятых кредитов не возвращаются. Причины могут быть разные: это и банкротство заемщика, и злостное уклонение от уплаты долга, и обыкновенное мошенничество.

Чтобы предупредить такую ситуацию, банки всяческими способами пытаются навязывать страхование:

  • жизни заемщика;
  • его трудоспособности;
  • предмета покупки;
  • нередко, и самого договора о кредитовании.

Кроме того, в банках успешно функционирует и своя служба андеррайтинга, т.е. проверки на платежеспособность каждого клиента. Тщательность проверки зависит от величины займа – чем больше требуемая сумма – тем скрупулезней проверка.

Не менее важным методом предупреждения риска невозврата ссуды является и требование банками залоговых предметов.

Например, требуют в залог:

  • квартиру;
  • автомобиль;
  • дачный участок;
  • дорогостоящую оргтехнику и пр.

Именно поэтому в процентном отношении невозврат больших кредитов занимает самый малый процент. Чего нельзя сказать о потребительских, где кредиторами ссуживаются гораздо меньшие экспресс-суммы.

Алгоритм применяемых действий к заемщикам, которые не вносят плату по ссуде в течение 3-х месяцев таков:

  1. Розыск банком клиента и выяснение причин неоплаты долга. При этом используются различные способы получения достоверной информации:
    • опрос соседей, коллег по работе;
    • слежение в социальных сетях и пр.

    Целью первого этапа отношений клиент-банк – морально принудить человека оплатить долг, предупреждение его о гражданской или уголовной ответственности за невыполнение условий договора. Если клиент идет на контакт с представителями банка – оформляется реструктуризация долга, новый договор и новые сроки оплаты.

  2. При уклонении клиента от переговоров с банком, собираются материалы для передачи дела в судебные инстанции. Учитывая обстоятельства, которые становятся известными в ходе проведения судебного процесса, и вынесенного решения, ответчик обязывается погасить сумму долга полностью или определенную судом ее часть. В период вынесенного срока погашения, человек не может выехать за границу. В некоторых случаях судом выносится решение о конфискации имущества клиента банка.
  3. Если же судом было определено, что кредит взят с целью мошенничества, т.е. клиент не собирался его оплачивать, предоставив банку неправдивую информацию о себе и фиктивные документы, то выносится квалификация деяния должника как мошенничество.
  4. Такое правонарушение карается Уголовным кодексом на срок от 4 лет лишения свободы (ст. 159. 1 УК РФ и ст. 177 УК РФ).

    В случае с образовательным кредитом или ипотекой молодым семьям возвратить банку деньги может и государство. Если осуществлялось страхование ответственности заемщика – долг оплачивает страховщик.

    При заключении договора займа с обеспечением, когда заемщик предоставляет банку в залог предмет займа или имеющееся у него в собственности движимое или недвижимое имущество, вопрос решается продажей залога. Вырученные деньги идут на погашение долга, а остаток возвращается клиенту (ст. 349 ГК РФ).

    Все о страховании кредитов читайте здесь.

    Невозврат заемных денег банку отягощается и плохой кредитной историей, что впоследствии грозит человеку стать «не выездным». Кроме того, ему очень трудно будет получить очередной раз ссуду в любом банке.

    Ответственность заинтересованной стороны по договору

    Банки страхуют не только кредитный риск, но и ответственность заемщика по исполнению условий, оговоренных в документе (ст. 932 ГК РФ).

    Например, договор ипотеки всегда сопровождается таким видом страхования (п.4 ст. 31 Закона РФ «Об ипотеке» № 102-ФЗ). Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк, выдавший денежные средства на жилищное строительство. При страховании риска невозврата кредита страхователем является кредитная организация, выдавшая ссуду, она же является и выгодоприобретателем.

    А когда страхуется ответственность того, кто берет ссуду, чтобы обеспечить покрытие кредитных рисков кредитора, в качестве страхователя выступает физическое или юридическое лицо, заимополучатель. Банк же является единоличным выгодоприобретателем.

    Возмещению подлежит понесенный кредитором убыток в связи с невозвратом заемных денег, а также рассчитанные проценты за весь срок пользования ими.

    Документом страхования определяется вынесение определенных санкций страховщику за неисполнение условий, прописанных в кредитном договоре после наступления страховых событий.

    Время наступления ответственности страховщика — спустя 20 дней после невозврата кредита с причитающимися процентами до момента объявления заемщика неплатежеспособным, т.е. банкротом, но не более пятилетнего срока после окончания действия договора.

    Условия страхования кредита на случай невозврата

    В условия оформления страховки ссуды на случай не возвращения заемщиком кредитных денег входят следующие положения:

    1. Срок, который определяет действие договора.
    2. Стоимость договора.
    3. Перечень случаев, подлежащих страхованию.
    4. Характеристика каждого случая.
    5. Размер компенсационной суммы по каждому случаю.
    6. Особенности соблюдения сохранности и эксплуатации предмета кредитного договора.
    7. Другие факторы и обстоятельства.

    Список необходимых документов для сделки

    Договор между страховой организацией и заявителем может быть заключен только на основании заявления последнего, образец которого представлен ниже:

    На основании этого заявления составляется договор между страховой организацией и кредитором, выдавшим ссуду (образец смотрите ниже):

    Читайте также:  Альфа банк калуга кирова режим

    Кроме заявления страхователь должен представить следующие документы:

    • справка-расчет взносов по страховке;
    • договор оформления кредитной суммы (копия);
    • план, по которому будут расходоваться заемные средства.

    Страховая организация оценивает степень своего риска, производит расчет авансовых взносов, которые заемщик вносит единовременно до получения полиса страхования, образец которого представлен ниже.

    Что делать при наступлении оговоренного случая

    Если все же наступает случай, предусмотренный в договоре страхования, то страхователь обязан в течение 3-х дней после его наступления уведомить соответствующим заявлением, образец которого смотрите ниже, страховщика. К этому заявлению должен прилагаться договор займа, условия по которому не были соблюдены.

    После подачи заявления компанией страховщика готовится соответствующий акт, который подлежит оформлению совместно:

    • с выгодоприобретателем, т.е. ответственным лицом банка-кредитора;
    • с занимателем;
    • с независимыми экспертами, которых специально для этого приглашают.

    Кроме заявления о наступлении страховых событий и о требуемом размере выплаты к акту прилагается вся переписка страхователя с заемщиком, предметом которой выступало неисполнение последнего взятых обязательств по договору займа.

    Кроме того, производится расчет убытков и подтверждающие тому документы, решение суда, вступившее в законную силу и другие документы.

    После документального оформления наступившего события банк-кредитор пишет на имя страховой организации соответствующее заявление с просьбой произвести выплату нанесенных ему убытков в связи с несоблюдением заемщиком правил кредитного документа (образец ниже).

    После выплаты причитающейся суммы банку-кредитору, правоприобретателем по договору займа становится страховая организация.

    Если же банком было допущено несоблюдение сроков обращения к страховщику (более положенного срока исковой давности), то сумма возмещения может быть гораздо меньше, оговоренной ранее в договоре, или не выплачена вообще.

    Банк также не получит выплату возмещения убытков в связи с доказанными в ходе судебного разбирательства фактов мошенничества или подачи неправдивой информации о причинах невозможности оплатить кредит.

    Кроме того, если заемщиком использовались заемные средства не по назначению, указанному в договоре, то банк также получит отказ страховщика в выплате денежных средств.

    Рассмотрим расчет страхового возмещения банку на следующем примере:

    1. Заемщик взял у банка ссуду в размере 8 млн. рублей на 12 месяцев под 33% годовых. Тарифная ставка страховщика составляет 3,5% и указывается в договоре страхования.
    2. По истечении срока договора не была возвращена ни сама сумма по кредиту, ни положенные проценты.
    3. Ограничение ответственности страховщика составляет 85%. Это максимально возможный процент страховой выплаты от суммы договора займа, который оговаривается в полисе страховщиком.
    4. Расчет суммы выплаты производится так: Задолженность банку после окончания действия договора будет равна:
      8 + 8 х 33/100 = 10,640 млн. рублей.
    5. Так как тарифная ставка составляет 3,5%, определяем страховой платеж:
      10,640 х 3,5/100 = 372 400 рублей.
    6. Но так как заемщик не погасил задолженность перед банком, а предельная сумма выплаты составляет 85%, которая оговорена в договоре страхования, то банк получит следующую сумму:
      10,640 х 85/100 = 904 400 рублей.

    Таким образом, при соблюдении кредитором всех правил договора, страховщик возмещает ему понесенные убытки в размере 85% от суммы тела кредита и начисленных по нему процентов, причиненные заемщиком.

    Отказ страховщика от выплаты

    Нередки случаи, когда страховая организация отказывает банку в возмещении убытков, которые он понес в связи с невозвратом плательщиком заимствованной у него суммы денег с процентами. Все мотивы отказа, которыми может апеллировать при этом страховщик, регулируются законами ГК РФ № 961-964.

    Самыми распространенными причинами отказа в страховой выплате являются:

    • действия заинтересованных лиц, носящие умышленный характер, которые привели к благоприятным условиям наступления событий, предусмотренных договором;
    • деяния заинтересованными в исполнении договора лицами преступления, повлекшего за собой оговоренного в документе страхового события;
    • когда страхователем предоставляется страховой организации заведомо неправдивая информация о предмете страховки;
    • если страхователь получил от виновника нанесенного ущерба денежные средства в качестве возмещения убытка;
    • иные случаи, которые предусмотрены нормами права.

    Кроме указанных выше причин, нормами ГК РФ предусматривается еще одна, весьма распространенная причина, когда страховая организация может отказать в выплате:

    Это неисполнение банком своей обязанности своевременно поставить в известность страховщика о наступлении страхового события как только ему становится об этом известно в специально оговоренные договором сроки.

    Исходя из п. 2 ст. 961 ГК РФ, страховая организация вправе отказать финансовой организации в возмещении ущерба по договору кредитования, если заинтересованной стороной не будут приведены веские доказательства того, что страховой организацией было своевременно известно о наступлении конкретного события.

    Как взять кредит по паспорту, читайте здесь.

    О кредите по ксерокопии и реальность его получения осведомит эта статья.

    Или же банку необходимо будет доказать тот факт, что своевременно не поступившая информация о наступлении оговоренных условий в документе не могла повлиять на обязанность исполнения страховой организацией выплатить страховую сумму. Все возникающие недоразумения и споры между заинтересованными лицами могут разрешиться в судебных инстанциях.

    Как видим, не всегда кредиторы могут обезопасить себя от невозврата ссуженных денежных средств заемщикам, даже если будет оформлена страховка. Нужно четко знать все нормы законодательства РФ, касающиеся страхованию кредитов, соблюдать условия договора и пунктуально исполнять его требования.

    В противном случае, можно не только остаться в убытке, но и понести дополнительные материальные траты на судебные тяжбы со страховщиками.

    Видео: Информация для должников по банковским кредитам.

    • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
    • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

    Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
    2. Позвоните на горячую линию:
      • Москва и Область – +7 (499) 110-56-12
      • Санкт-Петербург и область – +7 (812) 317-50-97
      • Регионы – 8 (800) 222-69-48

      ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

      ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

      Please enter your comment!
      Ваше имя