По данным ВЦИОМ более половины граждан России не имеют накоплений. Но если таковые имеются, лишь 30% из них доверяют свои «кровные» финансовым организациям. Впрочем, за последние четыре года кредит доверия к банкам у россиян вырос. Но по-прежнему граждане сомневаются, не опасно ли отдавать свои сбережения банкирам и в какой валюте открывать вклад. Причина волнений понятна – кризисные явления в экономики в виде деноминации и обвала рубля прочно засели в памяти сограждан. Какие тренды ожидают валютный рынок в 2019 году можно понять по прогнозам экспертов и экономистов.

Что предлагают банки

Российские кредитные организации предлагают несколько вариантов размещения денежных средств:

  • валютный вклад (доллар, юань, евро и др.);
  • рублевый депозит;
  • мультивалютные вложения.

Максимальная ставка, под которую сегодня финансовые компании, предлагают разместить свои накопления в американской валюте не превышает 1,85% годовых. Так положив 1000$ на 12 месяцев прибыль составит не более 19$. Разместив такую же сумму на рублевом депозите эффективная ставка составит 5,75%, а доходность – 3900 руб. У российской валюты явное преимущество с перевесом на 2600 руб. Но по факту результат может быть совершенно иной. И зависит он от того, как изменится соотношение рубля к доллару. В случае, если тенденция ослабления рубля в 2019 г. сохранится, то долларовые инвестиции могут оказаться выгоднее. Но на фоне бесконечных разговоров об огромном госдолге США и скором крахе доллара многие считают рискованным вкладывать деньги в американскую валюту.

Мультивалютный депозит в смысле безопасности самый надежный. Размещение сбережений в одной валюте одновременно убережет от обесценивания денег. У вкладчика есть возможность управлять перемещением средств самостоятельно. В большинстве банков мультивалютный вклад открывается от 50 тыс. руб. и сроком не менее, чем на один год. При падении в цене одной из валют владелец может сразу же перевести средства на другой счет. В 2019 г. средняя доходность мультивалютного вклада сроком до 12 месяцев в российских банках составляет:

  • до 6.9 % – в рублях;
  • до 1.5 % – в долларах;
  • до 0.7 % – в евро.

Открывая депозит одновременно в нескольких валютах следует обратить внимание на условия банка относительно конвертации. В большинстве банков операция по переводу средств с одного счета на другой комиссией не облагается. Однако законодательством это не запрещено. В договоре это может быть оговорено, как дополнительная услуга.

Прогнозы экспертов

Эксперты заявляют, что пока все сводится к тому, что в 2019 году рублевые инвестиции продолжат терять доходность. Работа правительства направлена на снижение или удержание на стабильном уровне ключевой ставки. Очередное заседание совета директоров Банка России пройдет в начале июня 2019 года. В случае снижения % доходность вкладов так же упадет. Последние выгодные предложения открыть вклады под повышенный процент от российских крупнейших банков поступали в конце 2018- начале 2019 года. Средняя максимальная ставка на этот период составила 7% годовых. Но на этом акции кредитных организаций закончились.

Аналитики отмечают, что в связи со слабым темпом роста экономики спрос на деньги снижается, в результате депозиты дешевеют. Впервые за последние несколько лет практически все кредитные компании отказались проводить акцию по вкладам, приуроченную к празднованию дня Победы. К окончанию первого квартала 2019 г. средняя ставка рублевых депозитов составила 4%. Один из руководителей банка «Открытие» Александр Бородкин убежден, что снижение процентов будет по вкладам и в рублях и долларах. Доходность будет снижаться плавно, без резких скачков.

По мнению финансового аналитика Александра Купцикевича вложения в долларах в 2019 г. могут принести хорошую прибыль. Даже при минимальных процентах на банковских депозитах американская валюта принесет доход не менее 10%. Такая доходность по мнению финансиста будет даже с учетом потерь при обмене. Особенно хорошо заработают в этом году те, кто уже открыл валютный вклад в долларах.

По статистическим данным российские граждане больше доверяют свои средства таким финансовым организациям, как: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ФК Открытие.

Большинство экспертов сходятся во мнении, что небольшие сбережения, до 100 тысяч рублей, лучше хранить на рублевых депозитах. Если накопления перевалили за эту сумму, безопаснее будет распределить деньги в несколько валют. Таким образом старинная пословица: «Не храните все яйца в одной корзине – целее будут» актуальна и по сей день.

В наше смутное время хочется если и не заработать, то хотя бы защитить свои деньги. Что лучше скупать — доллар или рубль, а может вообще золото? Желанное всем золото это не абсолютная ценность, а одна из мер труда. Хотя по большому счёту, золото даже уже и не мера труда, а один из сырьевых материалов. Как железо, глина и песок, древесина и солома. Удельная цена золота выше, чем у соломы, да. Но по сути — то же самое.

Доллар же не мера труда, а средство обмена. Мера труда в его случае не важна. Важна польза (реальная, ожидаемая или вообще вымышленная — вопрос другой) того, что за доллар приобретается. Сколько ушло труда на создание этой пользы — никого не волнует. Можно делать табуретку час. Можно — год. Заплатят за нее тот же доллар. Вне зависимости от затраты труда.

Экономика всегда глобальна. Она такой была и в неолите, и в средние века. С талерами Марии-Терезии вполне можно было ехать и к сарацинам, и в Индию, и в Китай. И, наоборот, с китайскими лянами вполне можно было торговать хоть в Париже. Только в ХХ веке начали ограждаться экономическими границами. Впрочем, тоже недолго — так как любая «зона», в том числе и валютная, может применяться только в наказание и только на время. Нормально жить на зоне нельзя, можно только выживать.

Покупать доллар или рубль в этом году?

Покупая доллар, вы делаете ставку на американскую экономику. Покупая рубль, вы верите в экономику Набиулиной. Так ли правилен этот тезис? Нет, напрямую с экономикой это не связано. Только с мастерством ФРС (в случае доллара) и Эли Набиулиной (в случае рубля). Элю, пожалуй, даже стоит оценить повыше: она мастерски ухитряется «надуть» рубль куда больше, чем он реально стоит.

Читайте также:  Webmoney без комиссии терминал

Конечно по большому счету и общее состояние экономики тоже важно, и весьма. Но непосредственно на курс валюты играют все же более «моментальные» обстоятельства. Например, надежность: доллар за всю свою историю никогда не выделывал таких фортелей, как рубль в 2014-м, не говоря уже про гиперинфляцию 90-х. А все это вкупе и определяет востребованность — то есть то, что непосредственно определяет валютный курс здесь и сейчас.

Кому нужен рубль за пределами РФ? Только нумизматам. Кому нужен доллар за пределами США? Всем (нумизматам как раз в последнюю очередь). Вот вам и курс — и лишь искусными усилиями Эли Сахипхзадницы рубль до сих пор болтается в районе 60-70 за доллар, а не между 100-200.

Что бы не приобреталось за доллар это, с одной стороны — продукт труда прошлого, с другой стороны продукт труда будущего (который необходимо затратить на него в случае если сделка не состоялась). Сколько ушло труда не волнует, а вот сколько уйдет — очень даже. В любом акте купли-продажи заложено и будущее и прошлое.

Хороша ложка (валюта) к обеду

Хотя, разумеется, во всяком настоящем есть и прошлое, и всякое будущее имеет корни в настоящем. НО акт купли-продажи имеет смысл только здесь и сейчас. Даже до того, что одна и та же банка сметаны утром может стоить вдвое дороже, чем вечером. Та же сметана, те же затраты, те же коровы. Но надо домой ехать, а везти с собой домой сметану — а ну ее. Продадим за сколько возьмут. И это правильное решение продавца. Будет дорожиться — больше потеряет. Все хорошо вовремя.

Коммерция же, и шире — экономика вообще, исходит только из фактов. И их трактовки, разумеется, тоже. Вот пришли двое покупать стиральную машинку. Одному нужно чтоб функций побольше, другому — чтоб цвет ярче, а третьему — чтобы ремонт был легче. Факт (машинка) одна и та же, а интерпретации разные.

Равновесие же на рынке само по себе вообще никого не интересует. Кроме экспертов. Оно, равновесие, есть следствие соответствия спроса предложению. И наоборот. То есть это следствие множества фактов покупки товара.

А главное нужно понять то, что истинам тут места нет. Истины — это уже потом будет изрекать тот, кто успешно торговал. Только вот изрекаемые им истины никому не пригодятся (время прошло, ситуация изменилась). Потому что в данный момент важен факт, а не истина!

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Российский рубль сложно назвать устойчивой валютой, поэтому многие хотят сохранить свои сбережения или заработать на них, обменяв на другую валюту. Самые популярные варианты – доллар и евро, но выбрать одну валюту не так просто. Мы постарались разобраться, от чего зависит курс доллара и евро, где их лучше купить и какую валюту стоит выбрать.

В чем принципиальные различия между долларом и евро

Большая часть международных расчетов производится несколькими валютами, которые входят в число мировых резервных валют. Главная из них – это доллар, вторая по использованию – евро. Остальные валюты, хоть и используются в расчетах, но не играют существенной роли – это швейцарский франк, британский фунт стерлингов, японская иена и китайский юань. Чтобы понять, в какую валюту лучше вложиться, надо понять, от чего зависит их курс.

От чего зависит курс доллара

Доллар США – это основная из резервных валют, денежная единица Соединенных Штатов Америки и еще нескольких государств. Выпускать доллары может только Федеральная резервная система, которая имеет полномочия Центробанка в США.

Доллар активно используется в тех странах, где национальная валюта по каким-то причинам не является приемлемым средством расчетов или сбережений (например, из-за высокой инфляции). Кроме того, по данным системы SWIFT, в 2017 году около 40% оборота в системе приходилось на американский доллар.

Поскольку в долларах измеряется стоимость большинства товаров в мире, его курс в значительной степени влияет на состояние экономики разных стран.

Например, в России Центральный банк фактически устанавливает только курс доллара, а остальные валюты котируются по соотношению к доллару на мировых рынках.

Но если для рубля доллар – это база сравнения (то есть, стабильность российской валюты измеряется в соотношении ее стоимости к доллару), то для самого доллара нет единой меры определения устойчивости.

Обычно говорят о том, что доллар дорожает или дешевеет из-за определенных событий – выпуска облигаций, ситуации в американской экономике, решений ФРС.

Например, основной фактор изменения курса доллара – политика ФРС. Если процентная ставка на американские ценные бумаги растет, то растет и доллар на мировом рынке (остальные валюты, соответственно, дешевеют к нему).

Кроме изменения процентной ставки, ФРС также проводит операции с ценными бумагами на открытом рынке и устанавливает требования к резервам для банков.

Однако кроме политики ФРС, на курс доллара влияет ситуация в экономике США. Например, в финансовых новостях часто можно услышать сводки о количестве безработных, которые обратились за пособием. Соответственно, рост безработицы – это плохой сигнал для доллара (спрос в стране будет снижаться), и наоборот.

В последнее время на стабильность доллара влияет ситуация в политике. Как известно, достаточно эксцентричные поступки президента Дональда Трампа приводят к углублению кризиса как во внутренней политике (конфликт с законодательной властью), так и во внешней (торговая война с Китаем). Естественно, что это отражается и на долларе.

Поэтому, делая выбор в пользу доллара, стоит обращать внимание, в первую очередь, на любые экономические и политические факторы, связанные с Соединенными Штатами.

Что влияет на курс евро

Евро – достаточно молодая валюта, в безналичной форме она существует с 1999 года, а в наличной – с 2002 года. Однако прообраз евро – ЭКЮ – существовало с 1979 года. Курс ЭКЮ формировался как стоимость корзины валют стран, входивших в Европейское экономическое пространство (прообраз современного Европейского союза).

Читайте также:  Почта медвежьегорск часы работы

ЭКЮ существовало в безналичной форме, после чего в 1999 году было трансформировано в евро по соотношению 1:1. Поэтому изначально курс евро определялся курсами валют стран еврозоны.

Еврозона – это совокупность стран Европейского союза, которые используют евро в качестве денежной единицы. Таких стран 19, но также евро является валютой 7 стран за пределами ЕС и 2 стран – за пределами Европы.

С учетом количества жителей стран еврозоны, евро – это денежная единица для более чем 340 миллионов человек. Более того, если просуммировать все выпущенные денежные знаки, то полученный результат – более 950 миллиардов евро – будет рекордным для всех валют.

Денежная политика стран еврозоны регулируется Европейской системой центральных банков (ЕСЦБ), возглавляет которую Европейский центральный банк (ЕЦБ). Если печатать евро может Центробанк любой страны еврозоны, то определять направления регулирования – только ЕЦБ.

Войти в еврозону может любая страна ЕС, но для этого она должна соблюдать определенные условия. Еврозона будет расширяться – в 2022 году евро начнут использовать в Румынии, а в 2025 году – в Хорватии.

Евро играет достаточно важную роль в мировом валютном обращении – по данным на 2017 год в системе SWIFT расчеты в евро составили 36% совокупного оборота.

Как и для доллара, евро не имеет однозначной базы для оценки – для этого учитываются динамика спроса, процентные ставки, а также соотношение с курсом доллара. Исторически сложилось так, что после появления негативных новостей в отношении доллара инвесторы стремятся покупать евро, и наоборот. Поэтому соотношение курса доллара к евро постоянно меняется, но в среднем 1 евро стоит 1,1-1,3 доллара, хоть иногда и опускается ниже единицы.

Среди факторов, которые влияют на образование курса евро, главные – инфляция в странах еврозоны, настроения инвесторов, политика ЕЦБ, изменения в экономике стран ЕС и состояние торгового баланса.

Денежная политика ЕЦБ достаточно необычна – ставки по депозитам установлены на уровне минус 0,4%. Это означает, что, размещая депозиты, банки платят за это проценты.

Это призвано решать главную проблему экономик стран ЕС – высокую безработицу. Из-за невыгодности депозитов банки будут вынуждены вкладывать деньги в реальный сектор. Тем не менее, безработица в отдельных странах продолжает оставаться выше 25% (для сравнения, в России она менее 5%).

Кроме того, стоит учитывать данные экономики Германии – крупнейшей в еврозоне, а также политическую ситуацию. Например, выход Великобритании из ЕС грозит стать жестким испытанием для евро.

Поэтому, выбирая евро как инструмент сбережений, стоит проанализировать сложившуюся ситуацию и почитать прогнозы экспертов на будущее.

Для чего обычно покупают валюту и как это сделать выгоднее

Валюту обычно покупают с определенной целью, от этого и зависит, какую именно валюту и в каких количествах. В России любые товары и услуги должны иметь цену в рублях, и сама оплата тоже должна проходить в национальной валюте.

Поэтому покупают валюту преимущественно для таких целей, как:

  • поездки в другую страну;
  • оплата платежей по валютному кредиту;
  • формирование сбережений;
  • попытка заработать на меняющемся курсе.

С поездками в другие страны, на первый взгляд, все достаточно понятно: покупать нужно ту валюту, которой пользуются в планируемой к посещению стране. Однако на самом деле не все однозначно.

В случае со странами Европы целесообразно иметь евро – в странах еврозоны это единственная валюта, но даже в других странах можно будет без всяких проблем обменять евро на национальную валюту по приемлемому курсу.

Однако при поездках в другие страны стоит изучить валютные курсы в России и в месте назначения. Вполне может так оказаться, что выгоднее купить в России доллары, а затем по приезду обменять их на национальную валюту. Связано это с тем, что на не очень «ходовые» валюты в России устанавливается невыгодный курс.

При оплате по валютным кредитам все просто – желательно иметь накопления в той валюте, в которой выдан кредит, в размере нескольких ежемесячных платежей. В случае проблем с поиском валюты можно попросить банк рефинансировать кредит, сделав его рублевым. Остаток долга пересчитают по текущему курсу.

Что касается попыток отложить сбережения «на черный день» или заработать на колебаниях курсов, то здесь нужно учитывать все риски и «подводные камни» разных валют.

Желая приобрести некоторое количество иностранной валюты большинство россиян отправится в ближайший обменник (которые сейчас должны обязательно относиться к банкам). Но есть и другие варианты приобретения валюты:

    обратиться в кассу или обменный пункт банка. Предварительно можно посмотреть на специальных сайтах сводку по курсам валют в разных банках конкретного города и выбрать банк с самым выгодным курсом.

Существует вероятность, что за время пути в банк курс успеет поменяться. Это следует учитывать, или воспользоваться услугами бронирования курса (ее предлагают некоторые банки).

  • купить валюту в интернет-банке. Для этого нужно открыть валютный счет, после чего внести деньги на рублевый счет. После этого в любой момент можно купить валюту по текущему курсу, а при желании – снять их в отделении банка или банкомате (если он поддерживает выдачу иностранных валют);
  • воспользоваться услугами валютной биржи. Курсы там формируются на основе спроса и предложения, поэтому обычно они ниже, чем в банках. Но скорее всего, придется использовать услуги брокера, который взимает свой процент. За вывод валюты на банковский счет тоже придется заплатить.
  • Вывод: желательно просчитывать все варианты и выбирать самый выгодный. Например, сопоставить курс в интернет-банке с затратами на покупку валюты на бирже.

    Стоит помнить и о некоторых ограничениях со стороны государства. Известный многим закон № 115-ФЗ о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма требует предъявлять паспорт при покупке валюты на 40 000 рублей и больше. При суммах от 100 000 рублей нужно составить анкету.

    Есть информация и о требованиях сотрудников банков предоставить справку по форме 2-НДФЛ при покупке валюты на крупную сумму.

    Динамика курсов и прогнозы на будущее

    Курсы доллара США и евро обычно сравнивают между собой – рассчитывают, сколько долларов стоит 1 евро. В настоящее время курс колеблется между 1,1 и 1,15 долларов за евро, но так было не всегда:

    Динамика курса евро к доллару (EUR/USD)

    Как видно, до запуска евро в наличное обращение его курс опускался гораздо ниже единицы, но с 2002 года евро еще не опускался ниже доллара по стоимости. Значительные колебания были зафиксированы в 2008-2010 годах, когда мировая экономика переживала кризис, а Европа – Европейский долговой кризис.

    Читайте также:  Билайн тарифы с прямым номером

    После этого в отдельных странах еврозоны начался экономический кризис – в Греции, Испании, Португалии, Ирландии, Кипре. Это привело к серьезному снижению позиций евро.

    Однако сейчас ждать сильного роста евро не стоит – перспективы выхода Великобритании из ЕС, миграционный кризис и другие факторы никак не играют на укрепление курса европейской валюты.

    При этом для россиян динамика курса евро к рублю практически идентична динамике курса доллара. Как уже говорилось выше, Банк России рассчитывает средний биржевой курс доллара, на основании которого рассчитывает курсы всех остальных валют.

    Динамика курса евро к рублю (EUR/RUB)

    Динамика курса доллара США к рублю (USD/RUB)

    С учетом двукратной девальвации рубля для россиян вопрос скорее стоит так: «Покупать валюту или хранить деньги в рублях?», чем «Какую валюту лучше выбрать?». Тем не менее, на долгосрочную перспективу нужно учитывать и соотношение между долларом и евро.

    Доллар пока еще занимает долю в 44% в обороте на валютных рынках, в нем выпускается более половины международных долговых ценных бумаг, а еще доллар занимает более 60% в структуре международных резервов стран мира.

    Тем не менее, несмотря на то, что перспектив для укрепления евро пока немного, доллар тоже постепенно теряет свои позиции. Так, уже в 2017 году экономика США была не крупнейшей в мире (правда, в пересчете по паритету покупательной способности) – доля Китая выросла до 18% в мировом ВВП против 15% у США. Однако вся еврозона пока еще дает только 11% мирового ВВП.

    Проблемы у США структурные – это дефицит бюджета, постоянный рост госдолга, дефицит платежного баланса. Это подкрепляется весьма странной политикой нынешнего президента Дональда Трампа, который идет на обострение противостояния с КНР, а также принимает неоднозначные решения по бюджету (например, в первые недели 2019 года из-за отказа президента подписать бюджет США потеряли 6 миллиардов долларов).

    В еврозоне с точки зрения финансов ситуация более благоприятная – платежный баланс сводится с профицитом, дефицит бюджетов небольшой, а госдолг сокращается.

    Однако политические факторы серьезно угрожают «здоровью» евро – Brexit может принести Евросоюзу немалые потери. Есть информация о том, что в Италии может пройти референдум о выходе из еврозоны и возврате к национальной валюте. Тем не менее, ожидается, что переговоры по выходу Британии пройдут в конструктивном ключе, а Италия скорее всего останется в еврозоне.

    Поэтому интерес к евро, как к резервной валюте, усиливается, хотя на данный момент доллар все еще выглядит более надежным вложением, несмотря на сложную ситуацию в США.

    И все же какую валюту выбрать?

    Чтобы было проще сделать выбор между долларом и евро, можно свести вместе их достоинства и недостатки:

    Достоинства Недостатки
    • конвертируемость – доллары принимают в любой стране мира по выгодному курсу;
    • поддержка со стороны пока еще первой экономики мира – США;
    • почти все страны мира используют доллары в качестве резервной валюты;
    • доминирование в международных расчетах
    • зависимость от политической обстановки в США и мире;
    • рост структурных проблем в экономике США;
    • планы Правительства России по полному отказу от доллара

    Вывод: с учетом мощной поддержки доллара со стороны ФРС и его роли в мировой экономике, это пока достаточно надежный инструмент сбережений.

    Достоинства Недостатки
    • возможность без проблем рассчитаться в любой стране Европы;
    • постепенное наращивание оборота на мировом валютном рынке;
    • относительно стабильное состояние экономик стран еврозоны
    • менее распространен в России, чем доллар;
    • более низкие процентные ставки по депозитам в российских банках, чем для доллара;
    • политические риски для стран Евросоюза

    Вывод: евро в перспективе может стать резервной валютой одного уровня с долларом, но пока распространен не так широко.

    Тем, кто хочет сохранить свои деньги в условиях постоянной девальвации рубля, стоит обратить внимание на валютные вклады. Сейчас процентная ставка составляет по доллару – в среднем 2,5% годовых (но есть и 4%), а по евро – максимум 2% годовых.

    Ставки по депозитам постоянно меняются, как и курсы валют. Самый серьезный скачок был в 2014 году. Посмотрим, как можно было бы заработать, поменяв в начале 2014 года 10 000 рублей на доллары или евро и вложив в банк (при условии открытия нового вклада каждый год). Учитываем средние ставки по вкладам в валюте сроком до 1 года:

    Операции Валюта
    Доллар Евро
    1. Меняем 10 000 рублей на валюту в начале 2014 года 306,20 221,95
    2. В начале 2015 года получаем сумму с процентами, открываем новый депозит 315,14 227,21
    3. В начале 2016 года получаем сумму с процентами, открываем новый депозит 333,79 239,82
    4. В начале 2017 года получаем сумму с процентами, открываем новый депозит 339,84 242,38
    5. В начале 2018 года получаем сумму с процентами, открываем новый депозит 343,34 243,55
    6. В начале 2019 года получаем сумму с процентами 346,94 244,84
    7. Меняем на рубли в начале 2019 года 24 102,22 19 454,86
    8. Итого получили процент дохода 141,02 94,55

    Как видно, доллар принес бы гораздо больше дохода, увеличив первоначальную сумму вложения почти в полтора раза.

    Сейчас эксперты тоже советуют вложиться в долларовый депозит. Так, эксперт «Международного финансового центра» Ольга Прохорова говорит, что в условиях вероятного ослабления рубля лучше всего конвертировать сбережения в доллар и разместить на выгодном валютном депозите.

    Представитель банка «Нейва» Константин Левушкин предлагает оставить в рублях половину сбережений, а валютную часть – разделить между долларом и евро. В этом случае риски будут снижены максимально.

    Эксперты советуют обращать внимание на сезонные и акционные валютные вклады в банках. На таких вложениях можно хорошо заработать и минимизировать риски. Главное – чтобы банк был участником системы страхования вкладов, а депозит – не больше 1,4 миллиона рублей в эквиваленте.

    Подводя итог, можно сказать: пока более привлекательным вариантом остается доллар США – его проще конвертировать в другие валюты, по нему предлагают более высокие ставки по вкладам, он обеспечивается пока еще сильной американской экономикой.

    На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Ваше имя