Вы полагаете, что условия рассрочки 0-0-24 в М-Видео, Эльдорадо, ДНС, Ситилинк и других подобных магазинах содержат в себе какой-то подвох? И правильно делаете. Подвох действительно существует. Далее вы узнаете простые секреты подвоха и своеобразного обмана, а так же вам будут открыты секрета как получить на самом деле честную рассрочку без обмана, без подвоха, без переплат.

На первый взгляд, купить в рассрочку 0-0-24 и 0-0-12 у вас на самом деле получится и действительно вы не заплатите магазину никаких процентов по рассрочке. Но самый главный подвох и секрет в том, что вместо процентов вам необходимо будет заплатить страховку по рассрочке(!), а она в свою очередь будет весьма высокой и сопоставима где-то с кредитом под процентную ставку 30% годовых. Так, например, покупая ноутбук за 30000 рублей в рассрочку 0-0-24 на 2 года в М-Видео вы в итоге за все 2 года должны будете выплатить банку где-то 48000 рублей. Итого ваша переплата по «бесплатной» беспроцентной рассрочке составит 18000 рублей. В этом и состоит хитрость магазинов с рассрочкой 0-0-24. Примерно тоже самое и с рассрочкой 0-0-12. Вы можете поинтересоваться, неужели нигде нет на самом деле честной рассрочки, по которой бы гарантированно не было бы никаких переплат, ни одной копейки? Правда, честно, на самом деле? И такие полностью честные рассрочки есть. Просто в них проценты и страховки платит не клиент, а сам магазин-партнер, в результате чего клиенту достается кристально чистая и бесплатная рассрочка на несколько месяцев. В России существует только 2 полностью бесплатные на самом деле карты рассрочки, которые вы можете забрать уже сегодня после того как оставите заявку на сайте. И речь об этих картах пойдет далее.

Такими честными бесплатными в обслуживании и без подвохов картами являются: карта Халва и карта Совесть (КИВИ Банк (АО), лицензия ЦБ РФ № 2241). Как происходит рассрочка? Например, вы покупаете ноутбук в М-Видео за 40000 рублей в рассрочку на 4 месяца по бесплатной карте. Это значит, что каждый месяц вам необходимо будет вносить по 10000 рублей. В итоге вы за 4 месяца внесете 40000 рублей за свою покупку и ничего больше не переплатите. Здорово! Честные рассрочки существуют! И вы можете смело заказывать сразу две карты, ведь вы точно ничего не потеряете, так как они бесплатные!

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

Рассроченные платежи удобны — нет переплаты, товар сразу попадает в руки клиенту, но платить за него можно по частям и не сразу. Но, конечно, не все так просто. Например, магазин может потребовать от покупателя, чтобы тот оформил страховой полис — это почти обязательное условие. Или магазин может специально поднять цены незадолго до размещения акции, чтобы переплата все же была, только скрытая. В настоящей статье мы в деталях разбираем суть рассрочки и ее подвохи.

В чем подвох беспроцентной рассрочки?

На первый взгляд всегда кажется, что ничего лучше рассрочки быть не может: нет никаких процентов, но при этом платить за товар сразу тоже не нужно. Кажется, что условия были выдвинуты таким образом, что они полностью ориентированы на потребности клиента, пускай даже в ущерб самому магазину или банку.

Но, конечно, умные потребители сразу задаются вопросом, в чем подвох рассрочки без переплаты. И ведь подвох в самом деле присутствует. Правда, его не замалчивают: соответствующую информацию можно легко получить из договора, который обязательно дают подписать клиентам при оформлении рассрочки. Беда лишь в том, что многие пользователи не утруждают себя чтением «каких-то бумажек».

Но банки, как известно, займы кому угодно не дают. В свою очередь, рассрочка сама по себе подразумевает низкий уровень бумажной волокиты: часто магазины не требуют от клиента даже справку о доходах, особенно если стоимость товара ниже 30 000 рублей. Соответственно, для банка, который эти деньги и выдает покупателю, отсутствие проверок — это риск. И этот риск компенсируется страховкой.

Кроме того, нередко «мухлюют» сами магазины. Самые распространенные обманы с их стороны мы аккумулировали в списке ниже:

  • Руководство магазина может заранее поднять цены на товары, которые затем будут реализованы через рассрочку. Таким образом, фактически, покупатель все-таки переплатит, пусть и не на большую сумму — поднятие цен чаще всего не превышает 15% от первоначальной стоимости товара. Чтобы не попасться на эту удочку, мы советуем изучать цены на интересующие вас модели. Если вы увидели что-то в рассрочку, проверьте, по какой цене этот же товар продают другие магазины;
  • Часто условие «0-0-12» или «0-0-24» не до конца выполняется. В условиях договора может быть прописано, что клиент платит за товар без процентов только определенное время — например, первые 6 месяцев с момента заключения договора. А затем условие «0%» пропадает, и клиенту уже нужно будет вносить проценты по кредиту. Противостоять этому можно только одним способом — внимательно изучать условия кредитования в соответствующим договоре;
  • Наконец, акция вообще может быть «липовой». Ее магазин может использовать просто как мощную и эффективную пиар-компанию. Когда же клиент придет в магазин за товаром, то вдруг выяснится, что самые интересные модели, участвующие в акции, уже распроданы. Или, например, выяснится, что акция действует лишь при соблюдении каких-то очень сложных условий — например, если вы сможете доказать, что вы на протяжении последнего года хоть что-то покупали в магазине, проводящем акцию. В такой ситуации клиенту просто нужно помнить, что он пришел именно за акцией, а не за «другими выгодными предложениями» от магазина. Только так можно не стать жертвой грязной маркетинговой программы магазина.
Читайте также:  Мкб банк взять кредит наличными

Принцип работы схем «0-0-24» и «0-0-12»

Чтобы лучше ориентироваться в банковских хитроумных схемах, махинациях, подвохах и т.д., нужно четко понимать, что означает «рассрочка 0 0 24» и «рассрочка 0 0 12». Оба явления очень похожи друг на друга, так что исследуем их вместе.

Кредит — это и есть ответ на вопрос, «что такое беспроцентная рассрочка». Вы правильно поняли: хотя магазин говорит, что рассрочка кардинально отличается от кредита, на самом деле отличие только в отсутствии процентов. Как и при получении стандартного займа, привлекается банк и его средств. Он выдает деньги не клиенту, как это бывает при займах, а магазину. Далее магазин выплачивает проценты банку.

Стоимость товара «разбивается» на это количество месяцев. Например, если телефон стоит 30 000 рублей, то при покупке его в рассрочку 0-0-12 или 0-0-24 ежемесячный платеж составит 2500 или 1250 рублей соответственно.

Существует ряд отличий от стандартного кредита:

  • Проценты платит не клиент, а магазин. Таким образом, покупатель в самом деле не переплачивает за товар — это делает за него магазин;
  • Страховка при оформлении рассрочки, как правило, обязательна, т.е. ее нельзя обойти никаким образом. Страховые выплаты либо включаются в сумму ежемесячного платежа, либо перечисляются банку сразу при подписании договора. Первый вариант особенно часто встречается при рассрочке «без первого взноса». Учтите, что размер страховых выплат напрямую зависит от политики магазина и его банка-партнера. Например, по небезызвестной рассрочке 0-0-24 в Эльдорадо сумма страховых выплат может достигать 25-30% от стоимости товара — вот вам и «отсутствие переплат». Поэтому всегда тщательно читайте договор перед его заключением, а также рассчитайте, сколько процентов от стоимости товара составит сумма страховки;
  • Наконец, при возникновении просрочки по стандартному займу банк просто штрафует клиента и начисляет пеня. А вот при рассрочке все строже — купленный товар будет попросту изъят администрацией магазина. Все внесенные ранее платежи аннулируются или возвращаются с крупным штрафом. Подробнее условия отображены в договоре кредитования — внимательно его изучайте еще до подписания. В частности, там указан срок просрочки, при котором применяется крайняя мера — возврат товара в магазин.

В чем выгода магазина, клиента и банка?

После того, что стало известно покупателю, может показаться, что рассрочка крайне невыгодна магазину: в конце концов, ему приходится брать на себя выплаты по процентам, которые по логике вещей должен перечислять банку сам покупатель.

Но, разумеется, если бы выгоды в этом предприятии не было бы совсем, магазин бы просто не предлагал такие условия. Рассмотрим выгоду для всех трех сторон поподробнее.

Для покупателя

  • Даже с учетом страховки, чаще всего рассрочка все равно выгоднее кредита с финансовой точки зрения. Не забывайте также, что даже при заключении стандартного кредитного договора банки часто требуют страховку. Другими словами, при получении займа помимо страховки будут также процентные выплаты, а при рассрочке — только страховка;
  • Покупатель может сразу же пользоваться товаром, который он приобрел в процессе оформления беспроцентного кредита;
  • Нет бумажной волокиты — займ дают по одному лишь паспорту, ИНН и, в некоторых случаях, СНИЛСу. Очень редко требуют справки о доходах — зависит от политики банка-партнера.

Для магазина

  • В случае, если клиент перестанет платить по кредиту, магазину не придется возмещать банку потерю — за него это сделает страховая компания;
  • Деньги, полученные от банка за реализованный товар, можно сразу же пустить в оборот предприятия. Это значительно ускоряет рост бизнеса, что в дальнейшем приносит значительные прибыли;
  • Посредством рассрочек магазин, с одной стороны, получает возможность громко заявить о себе — это увеличивает общую клиентскую базу и узнаваемость бренда. С другой стороны, с помощью таких акций магазин успешно избавляется от «залежавшегося» или в целом не очень популярного товара.

Для банка

  • Банк получает проценты от магазинов, с которыми налажено сотрудничество. Да, проценты по таким кредитам чаще всего ниже, чем при прямой работе с физическими лицами, но нельзя забывать, что магазины поставляют клиентов большим потоком — это выгодно с финансовой точки зрения;
  • Риски банка сведены до нуля, ведь, в случае форс-мажора, потери возместит страховая компания.

Примеры предоставления рассрочки в торговых сетях

  • О М.Видео слышали все. Их умная рассрочка — известная акция с предоставлением беспроцентного кредита — подразумевают рассроченные платежи на срок от 10 до 36 месяцев. Плюс программы — первоначальный взнос не требуют, да и из документов нужен только паспорт. Но вот в остальном все плохо: в месяц нужно платить порядка 1,1% в виде комиссии магазину + еще обязательная страховка. Итого стоимость товара увеличится на 20-30% от реальной;
  • Юлмарт — рассроченные платежи на срок от 6-ти до 36-ти месяцев. Первый взнос не требуют, как и не требуют дополнительные документы кроме паспорта. Но оформить рассрочку можно лишь в определенных банках-партнерах магазина, а также только с заключением страхового полиса;
  • Сотрудники Евросети первый взнос не требуют, максимальный срок рассрочки не превышает 12-ти месяцев. Однако, сотрудники «Евросети» всячески хитрят: повышают цены на товар незадолго до акции, лгут об отсутствии ходовых товаров на складе, а также требуют купить аксессуаров на сумму 2-4 тысячи рублей — иначе кредит не будет предоставлен. К слову, внимательно читайте договор: сотрудники «Евросети» нередко надеются на неосторожность со стороны клиента, и вместо рассроченных платежей они предлагают самый обычный займ с процентами;
  • В DNS купить в беспроцентный кредит можно что-то стоимостью от 1000 рублей, максимальный срок — 12 месяцев. В целом, магазин честен с покупателем, если не учитывать «небольшую хитрость» от сотрудников шопа: они предлагают дополнительные услуги и товары, подразумевая, что без покупки этих вещей вероятность одобрения кредита уменьшается.
Читайте также:  Ипотека после выхода из декрета

Краткое резюме статьи

При получении беспроцентного кредита, учитывайте, что практически обязательно вас заставят также заключить договор страхования — без этого кредит просто не дают. Также следует внимательно читать договор кредитования, потому что там могут быть неприятные «нюансы». Например, часто 0% переплаты предлагают только на определенный срок, а потом клиенту нужно платить проценты. Избежать всего этого можно только в случае, если покупатель будет очень внимателен.

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

«Выгодная рассрочка 0-0-24», «Суперкредит без переплат», «Умная рассрочка» – такие рекламные объявления видит каждый посетитель магазинов электроники. Что это – маркетинговая уловка или честное предложение? Расскажем, что на деле скрывается за рассрочкой 0-0-12.

Способы покупки товара в рассрочку

Торговые сети делают всё, чтобы покупатели не ушли от них с пустыми руками. Если с собой нет денег, кредит или карту рассрочки предлагают оформить, не выходя из магазина. Правда, условия в таких мини-офисах банков драконовские, но желание приобрести заветный телевизор или холодильник порой берет верх над здравым смыслом.

Плакаты уверяют, что покупатель ничего не переплачивает и даже может не иметь с собой ни копейки, чтобы взять понравившийся товар.

Итак, есть два способа купить что-то, не имея с собой нужной суммы:

Учтите, что все виды займов, в том числе по типу 0-0-12, относятся к первой группе. Второй вариант — «чистая» рассрочка. Кредитные учреждения в ней не участвуют. Магазин продаёт товар покупателю с рассрочкой на полгода или год. Такие акции устраивают, когда торговые сети решают избавиться от залежавшегося товара, а также при продаже сезонных товаров (например, шуб).

При «чистой» рассрочке торговая точка заключает с покупателем договор, в котором указываются условия внесения оплаты с графиком платежей. Для магазинов это огромный риск, поскольку они не могут проверить платежеспособность клиента. Как итог — недобросовестный покупатель может ничего не вернуть. Поэтому продавцы предпочитают прибегать к услугам финансовых организаций. Так спокойнее.

В чем суть схем 0-0-12 и 0-0-24

По такой акции понравившийся товар берут в рассрочку под 0% годовых на 12 месяцев без первоначального взноса. На месте числа 12 может быть 6, 10, 24, 36 и т.д.

Пример:

Покупателю приглянулся духовой шкаф за 24 тыс. руб. Первоначального взноса нет. Достаточно выбрать банк из предложенных, предъявить паспорт, оформить заявку и дождаться одобрения. После этого заключается кредитный договор. Сумма платежа в месяц – 2 тыс. руб. Переплата составляет 0%.

Даже если условия кажутся вам предельно понятными, всегда читайте договор полностью, особенно то, что написано мелким шрифтом.

В чём выгода для банка

Самая очевидная выгода в этой схеме – банковская. Для кредитного учреждения подобная рассрочка – обычный заём. Просто вместо покупателя проценты платит магазин.

Как это работает

Цена домашнего кинотеатра в магазине – 120 тыс. руб. Когда покупатель оформляет на него рассрочку по схеме 0-0-12, он заключает договор с банком и обязуется платить по 10 тыс. руб. в течение 12 месяцев. Переплаты действительно никакой.

Если углубиться в условия такой рассрочки, видно, что 120 тыс. руб. – цена для покупателя. Для банка магазин делает скидку. Допустим, это 20%. По сути, потребитель покупает домашний кинотеатр за 96 тыс. руб. и еще 24 тыс. руб. отдает в качестве процентов. Просто ему об этом не говорят.

Получается, что 20% – это процент по кредиту, но платит его не покупатель, а магазин. Для банка выгода очевидна. Никаких различий между кредитом и такой рассрочкой для него попросту нет.

Возникает вопрос: что кроется за неслыханной щедростью магазина? Вариантов множество, и при любом из них в накладе торговая точка не остается.

Чем это выгодно торговой точке

Использование схемы 0-0-12 увеличивает продажи. Возможно, человек, который пришел в магазин без денег, никогда бы не накопил на заветный плазменный телевизор и лишил торговую точку прибыли. Но ему говорят: «Бери сегодня, плати потом». И выбора не остается: новенький телевизор красуется в гостиной, а следующие 12 месяцев придется вычитать из зарплаты кругленькую сумму.

Выгода продавца очевидна, даже если он делает скидку банку. Объясним на простом примере. Холодильник стоит 20 тыс. руб. Если его нельзя купить по акции 0-0-12, им заинтересуются не так много людей. Допустим, желающий всего один. Выручка магазина = 20 тыс. руб.

То же самое проиграем с рассрочкой. Магазин делает банку скидку 20% и теряет часть прибыли. Но на предложение покупаются уже 10 человек, которые не могут себе позволить сразу выложить 20 тыс., но готовы расплачиваться в течение года. С одного такого холодильника торговая точка получит уже не 20, а 16 тыс. руб. Зато и покупателей не один, а 10. Итоговая выручка: 16 тыс. * 10 = 160 тыс. руб.

Читайте также:  Картофан бпс магазины партнеры

Продавцу это выгодно тем, что он реализует товар уже сегодня. Цена снижается за счет скидок банку, зато на заманчивые условия прибегает больше покупателей.

Есть еще один вариант, не такой честный по отношению к потребителю. В этом случае никаких скидок банку торговая точка не делает, а просто поднимает цены. Но об этом дальше.

В чём выгода для покупателя

С выгодой для банка и магазина разобрались. Для простого и ничего не подозревающего потребителя также есть плюсы.

Главное – внимательно прочитать условия договора и не дать себя обмануть.

Крупные торговые сети с хорошей репутацией могут позволить себе акции по типу 0-0-12 или 0-0-24. В итоге потребитель:

  • не переплачивает;
  • забирает товар сразу, а платит потом;
  • создает хорошую кредитную историю.

Основные подвохи для потребителей

Мнимая акция

Нередко подобными предложениями покупателей просто заманивают в магазин. Действует схема: главное завлечь, а там уж обработаем. На самом деле в торговой точке может просто не оказаться товаров, участвующих в акции, или предложение 0-0-12 действует на самые дорогие или неходовые модели.

Страховка

Кредитные брокеры зачастую уверяют, что без страховки покупателю не видать кредита. Чаще всего предлагают оформить страхование жизни. Нужно понимать, что это не обязательно. Даже если в этом банке вам откажут, всегда можно выбрать другой. При этом экономия будет значительной. К примеру, Ренессанс Страхование предлагает полисы по цене от 4 до 8 тыс. руб. в год. Если срок действия рассрочки – 36 месяцев, переплата составит до 24 тыс. руб. К слову, вернуть страховку можно будет позже. Но банк в этом случае вполне может повысить проценты. Внимательно читайте условия договора.

Завышение цены

Суть махинации – магазин заранее поднимает цены на товары на 10-20%, а потом делает скидку банку для беспроцентной рассрочки в том же размере. То есть в акции 0-0-12 участвуют товары с переклеенными ценниками. Проще говоря, по цене на 10-20% выше реальной. Получается, что покупатель переплачивает за товар, не зная об этом. Чтобы не попасться на такую уловку, сравнивайте цены в разных торговых сетях.

Мониторьте стоимость интересующего вас товара. Если она внезапно выросла и при этом товар выставили по акции, не стоит иметь дело с таким магазином.

0% только на часть срока кредита

Хитрость заключается в том, что рассрочка предоставляется без переплаты, но не на весь срок кредита, а только на его часть. Об этом обычно пишут мелким шрифтом в договоре. К примеру, за первые 6 месяцев – 0%, за следующие 6 месяцев – 12% или больше.

Дополнительные услуги

Банковские сотрудники нередко предлагают подключить смс-информирование, бесплатно получить кредитную карту и т.д. От всего этого клиент вправе отказаться. На одобрение заявки такие вещи не влияют.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

А что на деле

Каждый магазин предлагает свои условия рассрочки, о которых полезно узнать заранее. Подводя итог, расскажем об особенностях схемы 0-0-12 в нескольких крупных торговых сетях.

М.Видео. Оформить умную рассрочку здесь можно на 10, 12, 24 или 36 месяцев. Доступны три способа получения займа:

  • заявка на сайте (в этом случае курьер привезет документы для оформления рассрочки вместе с товаром прямо домой);
  • заказ на сайте, но оформление рассрочки в магазине;
  • покупка через магазин.

С магазина, что называется, взятки гладки. Чудесное превращение беспроцентной рассрочки в обычный кредит происходит, когда перед покупателем оказывается сотрудник банка.

Вот пример покупки товара по схеме 0-0-36 в М.Видео. Семья, увидев рекламу умной рассрочки, пришла в магазин, чтобы купить телевизор. Ни одного стоящего товара по этой акции покупатели не нашли. Глава семьи выбрал более-менее подходящую модель и путем нехитрых подсчётов (умножив сумму ежемесячного платежа на ценнике на количество месяцев рассрочки) получил что-то напоминающее реальную стоимость товара: 1524 руб. * 36 = 54,5 тыс. руб. Цена расходилась буквально на 10 руб. «Некритично», – подумали герои истории и пошли оформлять заём.

Консультант банка сказал, что переплаты нет, 15% от стоимости (проценты банку) берет на себя магазин. Вот только покупателям придется оплатить комиссию 1,1% в месяц, а также приобрести полис страхования. В итоге сумма ежемесячного платежа выросла на 600 руб., а переплата по кредиту перевалила за 20 тыс. руб. Правда только в том, что заём семье предлагали без первоначального взноса.

Юлмарт. Рассрочка также доступна до 36 месяцев. Подвох для покупателя заключается в том, что акция «Кредит без переплат» действует в ограниченном числе банков-партнеров, и обязательна страховка.

Евросеть. По отзывам клиентов этой торговой сети, встречается три вида уловок:

  • продажа товара по завышенной цене с иллюзией того, что покупатель ничего не переплачивает;
  • оформление обычного кредитного договора под видом рассрочки с надеждой на то, что покупатель не будет читать все условия;
  • нужно купить аксессуары на сумму от 2 до 4 тыс. руб., которые вам могут быть не нужны.

DNS. По словам клиентов, получить беспроцентную рассрочку можно, но придется преодолеть маркетинговую стену. Помимо страховки, которую представители банков почему-то называют обязательной, хотя это не так, покупателю предлагают оформить смс-информирование и иные допуслуги. Как итог – переплата всё же есть.

Перед тем как покупать товар в рассрочку, внимательно прочитайте условия договора и сравните предложение с обычным займом. Возможно, выгоднее будет взять потребительский кредит. В описанном выше случае в М.Видео герои переплатили за товар 20 тыс. руб. Это 12,29% годовых. При этом, к примеру, жителям Москвы доступны кредиты с более низкой ставкой – от 10% годовых.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя