Сотрудники банков очень часто предлагают клиентам подключить дополнительные банковские услуги. Одной из таких популярных услуг является овердрафт. Многих пугает этот непонятный термин, ведь далеко не все понимают, что такое овердрафт и как он работает.

После прочтения этой статьи у владельцев банковских карт больше не останется вопросов по этой теме.

Что означает слово овердрафт?

Овердрафт в переводе с английского языка (overdraft) означает перерасход или сверх планируемого. Если говорить простыми словами, то овердрафт позволяет получить кредитные средства от банка на счёт клиента при нехватке собственных денег. К примеру, если человек расплачивается пластиковой картой в продуктовом магазине, а денег на карте для совершения покупки недостаточно, то банк одолжит клиенту недостающую сумму денег. После такой операции баланс банковской карты заёмщика изменится в отрицательном значении.

Многие скажут, что овердрафт мало чем отличается от обычного потребительского кредита. Тем не менее отличий у этих двух видов кредитования предостаточно. Сравнение этих услуг произведём ниже.

Почему банк так охотно даёт деньги в долг и в чём его выгода? Овердрафт представляет собой одалживание небольшой суммы денег на короткий срок, и банк предоставляет возможность пользоваться этой услугой далеко не всем своим клиентам. Кредитная организация, которая предоставляет овердрафтное кредитование, должна быть уверена, что заёмные деньги в ближайшее время поступят обратно на счёт заёмщика.

Владельцам зарплатных карт банк без проблем разрешит пользоваться подобными услугами, так как на такую карту регулярно осуществляется перевод заработной платы клиента. При поступлении денег на счёт заёмная сумма будет сразу же списана с банковской карточки в обязательном порядке. Для юридических лиц услуга также доступна — финансовая организация охотно даёт деньги юр. лицу, на банковский счёт которого регулярно поступают денежные средства.

Виды овердрафта

Овердрафт делится на два основных вида:

Разрешённым считается заём, который действует в рамках кредитного договора, то есть все лимиты и суммы денег одобрены банком и прописаны в действующем договоре.

Неразрешённый овердрафт возникает при превышении одобренных банком лимитов. Если говорить простыми словами, то неразрешённый овердрафт может возникнуть в случае, когда заёмщик тратит больше ссудных средств, чем указано в договоре. При возникновении неразрешённого овердрафта заёмщик должен немедленно погасить долг, иначе кредитор может применить санкции в отношении должника.

Превышение разрешённых лимитов может произойти по нескольким причинам:

  • если оплата производится в иностранной валюте;
  • при возникновении сбоев в работе банка;
  • по причине особенности некоторых платёжных систем (когда сумма может быть списана несколько раз, либо же платёж зависает, а клиент делает следующую покупку, увидев, что на карте остались средства).

Чем отличается овердрафт от потребительского кредита?

Если сравнивать между собой овердрафт и потребительский кредит, то можно найти массу существенных отличий между этими банковскими продуктами. У этих услуг есть и схожие свойства – это заём денежных средств у кредитора под процент. Что касается отличий, то это – сроки, размер займа, процентная ставка, возврат средств, скорость выдачи кредита.

Разберём подробнее каждый пункт:

  1. Сроки. Время, на которое выдаётся кредит – это, пожалуй, одно из самых главных отличий между этими способами кредитования. Потребительский кредит может предоставляться банком на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику на короткий период времени. В большинстве случаев кредит в форме овердрафта необходимо погасить за 1-2 месяца.
  2. Размер кредита. Есть прямая зависимость между сроками кредитования и суммой займа. Если кредит выдаётся на длительный срок, то и размер займа может быть относительно большим. Сумма потребительского кредита может быть во много раз больше заработной платы заёмщика. Время погашения такого кредита растягивается на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику с суммой займа, не превышающей двух его месячных заработных плат.
  3. Процентная ставка. Ставка по потребительскому кредиту также существенно отличается от ставки кредита по овердрафту. Потребительский кредит выдаётся с меньшими процентными ставками, чем у овердрафта. Ставки по овердрафту выше, но переплата в конечном итоге меньше, чем по кредиту на длительный срок. Если срок кредитования меньше, то и переплата по займу будет маленькой, несмотря на то, что ставка значительно выше чем у длительного займа.
  4. Возврат средств. Овердрафт погашается сразу, как деньги поступили на счёт заёмщика. Если денежных средств недостаточно для полного погашения кредита, то оставшаяся часть долга будет списана со следующего поступления денег на карту. Для оплаты потребительского кредита требуется в определённый день каждого месяца оплачивать фиксированную сумму (ежемесячный платеж).
  5. Выдача кредита. Обычный потребительский кредит выдаётся заёмщику только после подачи заявления и одобрения со стороны банка. Такая процедура может занимать несколько недель. Овердрафт же выдаётся сразу, когда деньги потребовались владельцу карты.
Читайте также:  Не плачу микрозайм последствия

В таблице представлена структурированная информация по отличиям потребительского кредита от овердрафта.

Показатели Овердрафт Потребительский кредит
Сроки Короткий срок Длительный срок
Размер кредита Небольшая сумма Доходит до больших сумм
Процентная ставка Выше Ниже
Возврат средств При поступлении на счёт заёмщика Ежемесячный платёж
Скорость выдачи Сразу Только после одобрения банком

Овердрафт для юридических лиц

Банк даёт возможность юридическим лицам использовать овердрафт, таким образом у юр. лиц открывается возможность использования денежных средств в большем количестве, чем имеется на расчётном счёте. Банк даёт необходимую часть денег под процент до действующих лимитов. Кредитором выдаются лимиты, как правило, не выше 50% средней величины поступающих денег на расчётный счёт клиента. Здесь следует отметить, что овердрафт можно подключить в банке, в котором открыт расчётный счёт.

Недавно на нашем сайте была опубликована статья: «Где лучше открыть расчётный счёт?». Советуем ознакомиться с этим материалом.

Для крупной компании использование овердрафта на своём расчётном счёте может быть хорошим выходом из ситуации, когда нет собственных средств. Такой метод кредитования позволит не останавливать производство из-за долгого поступления денег на банковский счёт организации. Банки в большинстве случаев дают деньги без залога, так как они уверены в скором поступлении средств на счёт юридического лица.

Виды овердрафта для юридических лиц

Кредит в форме овердрафта для юридических лиц подразделяется на несколько видов:

  • классический (стандартный) овердрафт предоставляется клиенту через 6 месяцев после открытия расчётного счёта;
  • авансовый овердрафт используется только надёжными клиентами для расчётно-кассового обслуживания;
  • овердрафт под инкассацию для заёмщиков, у которых оборот по счетам не менее 75% составляет инкассируемая выручка;
  • технический овердрафт даётся заёмщику с гарантированными регулярными приходами средств на счёт.

Условия получения овердрафта

Каждый банк презентует клиентам собственные условия кредитования. Для юридических и физических лиц эти условия будут разными. Рассмотрим предложения ВТБ 24 по данному виду кредитования.

Условия для юридических лиц:

  • сумма кредитования – от 850 000 рублей;
  • максимальная сумма по лимиту – до 50% от оборотных средств на счетах клиента;
  • общий срок кредитования по программе — до 2 лет (при этом каждую задолженность необходимо погасить в течении 60 дней).

Преимущества данной программы в ВТБ 24:

  • овердрафт выдаётся без залога;
  • отсутствие комиссий;
  • срок погашения – 60 дней.

Условия и преимущества для физических лиц:

  • процентная ставка – 12% годовых;
  • долг погашается при поступлении заработной платы на карту клиента;
  • комиссии за безналичные покупки не взимаются;
  • оформление для зарплатных клиентов происходит без визита в банк.

Вся информация по данной услуге по этому банку дана общая, с полной документацией можно ознакомиться на официальном сайте финансового учреждения.

Порядок оформления

Для оформления услуги «Овердрафт» необходимо посетить офис банка, который был выбран для подключения данной опции. Желательно выбрать тот банк, в котором клиент получает заработную плату или имеет расчётный счёт.

Для работы овердрафта нужно подписать договор о предоставлении данной услуги. Банк предоставит такую опцию только тем клиентам, которые подтвердили свою платёжеспособность справкой о доходах или оборотной составляющей по своей пластиковой карте.

Какие банки дают овердрафт?

Сегодня практически каждый банк может предоставить овердрафт для своих клиентов. Одни из самых надёжных банков, предоставляющие такую услугу:

  1. Сбербанк
  2. Альфа-Банк
  3. Россельхозбанк
  4. ВТБ 24 (ВТБ)

В любом случае заёмщику следует ориентироваться на условия каждого банка и выбрать лучшее предложение. В первую очередь нужно обратить внимание на финансовую организацию, в которой клиент получает свою заработную плату.

Выводы из статьи

Использование овердрафта является очень удобным инструментом кредитования. В определённых ситуациях такой простой способ получения заёмных средств может очень сильно выручить в необходимый момент. Основные преимущества такой услуги — удобство получения недостающей суммы на свой счёт и последующего погашения долга. В случае частой необходимости денежных средств до зарплаты следует задуматься о подключении этого инструмента к своей карте.

Взаимоотношения с банковскими структурами плотно вошли в жизнь каждого человека. Мы пользуемся программами кредитования, открываем депозитные счета, оплачиваем коммунальные услуги, получаем заработную плату на карты. Банковские услуги значительно облегчают ежедневные задачи и предоставляют возможность гражданам воспользоваться новыми банковскими продуктами.

Что значит овердрафтная карта?

Чтобы понять, в чём заключается выгодность банковского продукта, следует изучить общее понятие термина "овердрафт", что собой представляет данная услуга.

Читайте также:  Ближайший газпромбанк в москве

Овердрафт – краткосрочное кредитование, предоставляемое постоянным клиентам банка на определённых условиях, которые предварительно согласовываются с заёмщиком. Денежные средства перечисляются банком на расчётный счёт клиента. При возникновении незапланированных финансовых расходов, когда суммы денег на счету недостаточно, заёмщик вправе воспользоваться кредитными средствами без посещения офиса банка и подписания кредитных договоров. При этом оплатить задолженность следует по истечении грейс-периода (срока), который устанавливается индивидуально для каждого обратившегося. Как правило, такая система кредитования работает безотказно, ведь овердрафт предоставляется только надёжным и проверенным клиентам.

Овердрафтная карта Сбербанка: что это такое?

Сбербанк России – крупнейший розничный банк Российской Федерации, предоставляющий банковские услуги физическим и юридическим лицам. Что значит овердрафтная карта Сбербанка? Имея открытый расчётный счёт, клиент имеет возможность воспользоваться денежными средствами банка после того, как собственные им будут истрачены. За пользование деньгами заёмщик выплачивает процентную ставку, начисляемую на сумму кредитных средств. На погашение долга, как правило, выделяется небольшой промежуток времени (от 30 до 90 дней). Овердрафтная карта открывается максимум на 1 год, при этом наличие кредитной истории в Сбербанке не является обязательным условием оформления. Овердрафтное кредитование осуществляется при условии, что заёмщик имеет высокий уровень платёжеспособности и устойчивое финансовое положение.

Условия оформления и требования к заёмщику

Сумма лимита овердрафта зависит от поступления денежных средств на счёт клиента за последние 3 месяца. Банк вправе ежемесячно пересчитывать допустимую сумму займа и самостоятельно уменьшать или увеличивать лимит. На размер лимита могут влиять денежные обороты на счетах клиента, открытых в других банках. Оформить овердрафтную карту можно юридическим лицам, которые являются корпоративными клиентами Сбербанка, а также частным клиентам, держателям дебетовых карт (зарплатных, пенсионных и других, на которые систематически поступают денежные средства). Заявка на подключение услуги овердрафт рассматривается на протяжении 8 дней с момента подачи. Для предпринимателей, имеющих стабильный бизнес, есть возможность оформить "Экспресс-овердрафт" на упрощённых условиях рассмотрения заявки.

Отличие овердрафтной карты от дебетовой и кредитной

Несмотря на внешнюю схожесть, существует ряд отличительных особенностей, по которым можно судить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной, а также в чём заключается разница между кредиткой и овердрафтом:

  • Согласно условиям оформления, дебетовая карта предназначена для пользования только собственными денежными средствами, без возможности минусового баланса. Держатель не может израсходовать больше денег, чем поступило на его счёт (зарплата, пенсия, социальные выплаты, стипендия).
  • Кредитная карта, в отличие от овердрафта, имеет льготный период пользования, на протяжении которого заёмщик может пользоваться кредитными средствами абсолютно бесплатно (как правило, 55 дней). Процентная ставка по овердрафту начисляется сразу же после снятия заёмных денег.
  • Дебетовая овердрафтная карта предусматривает снятие наличных средств без комиссии, что для кредитки возможно только при безналичном расчёте. На дебетовые карты не накладывается ограничение для проведения безналичных расчётов (уплата налогов, штрафов, коммунальных платежей).
  • Овердрафтная карта Сбербанка, лимит которой может достигать 17 млн рублей для крупных предпринимателей и не более 30 000 рублей для частных лиц, имеет фиксированный срок погашения задолженности, тогда как долг по кредитной карте можно погашать частями, уплачивая только проценты. Погашение овердрафта происходит автоматическим снятием суммы долга со счёта клиента. Вносить платежи по кредитной карте необходимо самостоятельно.

Документы, необходимые для оформления овердрафта юридическими лицами

Получить дополнительное финансирование от Сбербанка в виде овердрафтной карты не так просто. Банк предоставляет заёмные средства проверенным клиентам, которые имеют устойчивое финансовое положение и соответствуют статусу порядочного плательщика. Для открытия овердрафтного счёта юридическим лицам необходимо предоставить объёмный пакет документов:

  • заявка на получение кредитных средств;
  • анкета заявителя;
  • паспорт заёмщика;
  • свидетельство о регистрации фирмы;
  • копии учредительных и уставных документов, подтверждающие правоспособность клиента;
  • копии устава предприятия;
  • документы, подтверждающие денежный оборот предприятия;
  • финансовая отчётность за последнюю дату.

Банк вправе запросить дополнительные справки для проверки финансового положения клиента и его платёжеспособности. Заявка рассматривается банком от 3 до 8 дней, тогда как сама услуга предоставляется заёмщику минимум через 3 месяца, на протяжении которых банк проверяет денежные поступления на счёт клиента и рассчитывает максимальный лимит кредита. Когда все формальности будут соблюдены, на расчётный счёт клиента поступят кредитные средства, что значит, овердрафтная карта Сбербанка активирована.

Карта для частных клиентов

На краткосрочный займ в Сбербанке могут претендовать не только крупные предприниматели, но и физические лица, которые являются держателями банковских карт. Что значит овердрафтная карта для частных клиентов? Разница при оформлении кредита заключается в размере лимита денежных средств. Банк может предоставить деньги в долг участникам зарплатных проектов и пенсионерам в сумме, не превышающей 30 000 рублей. Для оформления овердрафта физическими лицами не требуется предоставлять объёмный пакет документов, заёмщик должен предоставить паспорт гражданина РФ и заявление. Иногда банк требует второй документ, удостоверяющий личность (военный билет, водительское удостоверение), а также справку о доходах.

Читайте также:  Ближайший филиал банка открытие

Как погашать задолженность

Погасить долг по овердрафту можно двумя способами:

  • Периодически (каждый месяц) со счёта заёмщика списывается полная сумма денег, необходимая для погашения ссуды вместе с начисленными процентами (от 18% годовых в рублях РФ).
  • Частичное погашение долга, в зависимости от финансового состояния заёмщика. Клиент погашает сумму задолженности за каждый использованный транш, путём автоматического списывания необходимой суммы со счёта.

В случае превышения лимита процентная ставка по кредиту может быть увеличена на усмотрение банка до 36% годовых. Кроме того, за подключение услуги с юридических лиц взимается дополнительная комиссия в размере от 7 500 до 50 000 рублей (фиксированная ставка – 1,2% от установленного лимита).

Как отключить услугу овердрафт?

Многим клиентам банк подключает услугу овердрафта в процессе оформления любой дебетовой карточки. В итоге держателю становится доступной для пользования овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое и как отказаться от незапланированного кредита?

Как правило, отключить услугу после подписания договора невозможно. Однако можно постараться не допускать минусового баланса на карте, тем самым не использовать кредитные средства. Также можно установить нулевой лимит овердрафта при оформлении дебетовой карты, на которую услуга краткосрочного кредитования подключается автоматически. Увеличить сумму овердрафта без предварительного согласования с клиентом банк не имеет права. Овердрафтная карта не является действительной по истечении 1 года с момента оформления.

Финансовый современный рынок предлагает разнообразие банковских карт, отличающихся характеристиками и возможностями для пользователя. В перечне кредитные и дебетовые карточки, карты зарплатного проекта. Простому обывателю несложно понять, в чем разница пластиковых платежных инструментов, информации об этом на сайтах и в СМИ предостаточно, все это помогает ориентироваться при выборе той или иной карты. Сегодня мы расскажем о том, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной, потому что именно этот вопрос интересует пользователей банковских услуг чаще всего.

Что представляет собой дебетовая банковская карта?

Дебетовые карты заказывают в банке с целью накопления собственных средств. Их можно рассматривать как альтернативу депозитному счету, но есть существенные различия:

  • процент, начисляемый на остаток на карте на конец месяца, намного ниже, чем по любой депозитной программе;
  • пользоваться средствами на счете можно без ограничения, чего не допускают условия вкладов;
  • снять всю сумму со счета дебетовой карточки можно без потери процента накоплений, в то время как закрыть депозит раньше срока можно только потеряв определенный процент от суммы.

Итак, понятно, что банковская карта с прикрепленным дебетовым счетом позволяет накапливать сбережения, пользоваться ими в любое удобное время. Пользователю доступна вся сумма в пределах остатка на счете, безналичные платежи и снятие наличных.

Чтобы получить такую карточку в обращение нужно заказать ее в банке. В роли дебетовой карточки может выступать пластик, на счет которого зачисляются заработная плата, пенсия, стипендия или другие социальные выплаты. На момент подачи заявки нужно предоставить только паспорт, и оплатить выпуск карты.

Что представляет собой овердрафтная банковская карта?

Карты с овердрафтом более функциональны, чем дебетовые. По сути, это сочетание кредитной карты и дебетовой. Узнать, как отличить дебетовую карту от овердрафтной при таких двойственных возможностях, очень просто:

  • пользователь всегда знает сумму одобренного банком размера овердрафта. При оформлении карты менеджер банка информирует о правилах пользования этой суммой, о принципе начислении процентов за расходование суммы, о вариантах пополнения счета;
  • вся сумма, которая накапливается на карте сверх кредитного лимита (овердрафт), может использоваться без ограничений, в любое время, точно также как и при наличии дебетовой карты. Овердрафт по дебетовой карте не учитывается при начислении процентов на конец месяца, если такую услугу предоставляет банк.

Овердрафтная карта оформляется банком, сопровождающим зарплатный проект нанимателя. Если пользователь не знает, как узнать карта дебетовая или овердрафтная, он может просто обратиться в «свой» банк и ему предоставят всю информацию. Информация о состоянии счета карты всегда отображается на главной странице Личного кабинета онлайн- сервисов банков.

Положительными характеристиками овердрафтной карточки можно назвать:

  • возможность пользоваться кредитным лимитом многократно;
  • овердрафтная карта может быть использована как обычная расчетная карта банка;
  • не нужно обращаться в банк при необходимости расходования суммы овердрафта, как при получении обычного кредита на потребительские цели;
  • клиенту доступна сумма в размере 2-3 ежемесячных зарплат;
  • пользователь не контролирует дату погашения овердрафта, как при погашении кредита. Списание израсходованной суммы происходит автоматически с суммы зачисления на карту;
  • после погашения овердрафта, снова вся сумма доступна пользователю уже через 20-30 минут;
  • если сумма погашена в день расходования части овердрафта, процент за пользование средствами кредитного лимита банки не начисляют.

–>

Основные условия оформления овердрафта приведены в таблице.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Ваше имя