VIDEO
У будущего заёмщика есть два варианта, куда подать заявку на то, чтобы взять автокредит: в банк либо же в автосалон. У каждого этого варианта есть свои плюсы и недостатки, поэтому перед тем, как выбрать компанию, нужно подробно изучить каждый из вариантов.
Если вы решили обратиться напрямую в банк, то вам первым делом нужно будет грамотно его выбрать. Для этого вам необходимо проверить выбираемые организации по следующим пунктам:
Наличие соответствующей лицензии на осуществление автокредитования.
Размер процентной ставки. Если ставка будет велика, то это значит, что в конечном итоге вы заплатите банку куда больше, чем сумма займа.
От каких условий зависит размер процентной ставки.
Что в себе содержит договор кредитования. Если данная бумага не раскрывает всех сторон кредитования, а имеет только пункты про сумму, срок и проценты, то этот договор вам не подходит.
В договоре автокредитования должны фигурировать условия кредитования. Их необходимо изучить и задать все вопросы, которые у вас появятся.
Также будущему заёмщику необходимо знать, какие штрафные санкции будут применяться к нему в случае просрочке платежа.
Отзывы клиентов о финансовой компании. Если отзывы в основном отрицательные, то не следует выбирать этот банк.
Если после проверки у вас сложилось положительное впечатление о банке, то следует обратиться к ним и узнать более подробную информацию, которая вам пригодится для оформления автокредита. Например, наличие или отсутствие бонусов при покупке авто, от чего процентная ставка может уменьшиться или увеличиться, какие документы нужно принести дополнительно и нужно ли это и т.п.
Список необходимых документов
Конкретный список документов зависит напрямую от того, кто берёт автокредит: юридическое лицо, индивидуальный предприниматель либо же физическое лицо.
Для юридического лица:
учредительные документы;
регистрационные документы;
ИНН;
финансовая отчётность за несколько последних лет;
заявка на оформление автокредита.
Для индивидуального предпринимателя:
копия паспорта гражданина Российской Федерации;
копия водительского удостоверения (если автомобилем будет управлять несколько лиц, то нужны копии удостоверений всех водителей);
регистрационные документы;
финансовая отчётность;
ИНН;
заявка на оформление автокредита.
Для физического лица:
копия паспорта гражданина Российской Федерации;
копия водительского удостоверения (если автомобилем будет управлять несколько лиц, то нужны копии удостоверений всех водителей);
копия трудовой книжки. Она подтвердит наличие официальной заработной платы. Перед тем, как отдать копию в банк, её должен заверить ваш работодатель;
справка о доходах (если она требуется выбранной вами программой);
копия паспорта гражданина Российской Федерации супруги или супруга (если имеется);
ИНН;
заявление на оформление автокредита.
Порядок оформления кредита
Также очень важно знать, как именно оформить кредит на машину, а точнее, весь порядок оформления автокредита. Этот процесс в основном проходит в 8 этапов:
Собрать необходимые документы.
Написать заявку на оформление автокредита на сайте выбранной организации в онлайн форме.
Подать необходимые документы в банк.
Дождаться результатов проверки поданных документов.
Заключить договор купли-продажи с продавцом автотранспортного средства.
Внести первоначальный взнос, если этого требует выбранная вами программа кредитования.
Заключить договор страхования КАСКО или (и) договор страхования жизни, если этого требует банк.
Заключить необходимые договора с выбранным банком (оформить авто в качестве залога и заключить договор кредита).
Одобрение заявки
К чему стремится каждый заёмщик при подаче заявления на взятие кредита? Именно на одобрение этой самой заявки. Причём одобрение зависит от следующих факторов:
Хорошая кредитная история.
У будущего заёмщика подтверждён высокий и официальный заработок.
Заёмщик работает на одном месте уже продолжительное время.
В основном на эти 3 пункта смотрят сотрудники банков при принятии решения о выдаче автокредита. Конечно, если у вас плохая кредитная история либо вы не обладаете большим заработком, или вы работаете на последнем месте не так долго, то вы тоже можете получить одобрение заявки, но условия вашего кредита могут немного измениться. Как именно они изменятся, зависит от выбранного вами банка.
Особенности автокредита в банке
Автокредитование в банке имеет свои отличительные особенности, например:
Вы должны будете уплатить комиссию за открытие своего счёта.
В ежемесячные выплаты входит процент за ведение этого счёта.
Наличие различных программ кредитования.
Возможны участия в различных розыгрышах, бонусных программах и т.п.
Наличие дополнительных условий кредитования – договора страхования.
Оформление приобретаемого автомобиля в качестве залога по кредиту.
Будущий заёмщик должен быть старше 21 года.
Процентные ставки немного ниже.
Наличие дополнительных плат в случае досрочного погашения кредита.
Кредит чаще всего выдаётся на 5 лет.
Так как авто является залогом, то оригинал ПТС хранится в самом банке.
Кредит через автосалон
Ещё один вариант, взять купить машину в кредит – это оформление автокредита в автосалоне. Но нужно помнить, что автосалон в данном случае не будет выступать кредитной организацией, он является лишь посредником между заёмщиком и банком.
В принципе, оформление автокредита в автосалоне отличается не сильно от оформления кредита в банке, но, тем не менее, первый вариант имеет свои особенности и нюансы. Для того чтобы взять автокредит в автосалоне, вам потребуется предъявить салону необходимые документы и подать заявку.
Какие потребуются документы?
Список необходимых документов схож с документами, которые нужно представить для банка.
копия паспорта гражданина Российской Федерации;
копия водительского удостоверения (если автомобилем будет управлять несколько лиц, то нужны копии удостоверений всех водителей);
копия трудовой книжки. Она подтвердит наличие официальной заработной платы. Перед тем как отдать копию в банк, её должен заверить ваш работодатель;
справка о доходах (если она требуется выбранной вами программой);
копия паспорта гражданина Российской Федерации супруги или супруга (если имеется);
ИНН;
заявление на оформление автокредита.
Порядок оформления кредита
Единственное, что поддаётся изменениям при выборе автосалона вместо банка – это порядок оформления автокредита. Если вы решили взять заём в автосалоне, то вам потребуется выполнить следующие пункты:
Собрать требуемые бумаги.
Выбрать автосалон и конкретную модель будущей собственности.
Подать заявку на оформление автокредита.
Дождаться рассмотрения заявки и принятия решения.
Оформить договор страхования (если требуется).
Заключить договор купли-продажи с автосалоном.
Внести первоначальный взнос.
Одобрение заявки
Даже если заёмщик оформляет автокредитование в автосалоне, то он также заинтересован в получении одобрения поданной им заявки. Для того чтобы получить положительный ответ, заёмщик должен произвести впечатление надёжного человека, для этого необходимо:
Подтвердить официальную заработную плату, которая должна быть соответствующих размеров, с учётом погашения долга и содержания семьи.
Работать официально на одном месте некоторое время (обычно от полугода).
Иметь хорошую кредитную историю.
Особенности кредита в автосалоне
VIDEO
Как уже говорилось выше, оформление автокредита в автосалоне имеет свои индивидуальные нюансы, которые можно назвать особенностями. Например, если заёмщик оформит кредит в автомагазине, то:
Срок рассмотрения заявки автосалоном значительно меньше (если вы не воспользуетесь программой экспресс-кредит).
В автосалонах требования к заёмщикам более лояльны.
Процентная ставка по кредиту больше, чем у банка (это связано с тем, что автосалон является лишь посредником между банком и заёмщикам, поэтому автосалону важно получить долю прибыли и себе). В среднем в год заёмщики в автосалонах переплачивают примерно 20 — 40%.
Выбор банковских организаций меньше, так как вы можете выбрать лишь те банки, с которыми автосалон работает.
Максимальная выдаваемая сумма напрямую зависит от вашего финансового положения.
Автосалоны выдают кредиты в среднем на 3 года.
Автосалон может выдать кредит лицу от 18 до 35 лет.
Удобство оформления кредита и покупки авто.
Возможность получить скидки и бонусы от автосалона.
Если вы хотите в свою машину поставить дополнительное оборудование, то его стоимость можно включить в размер кредита.
Кредит на новый автомобиль
Если вы планируете покупать новое транспортное средство с помощью автокредитования, то вам необходимо знать следующее: чтобы купить новое авто выгодно, вам необходимо заключить договор на максимально короткие сроки и сразу внести около 50% долга в качестве взноса.
Кредит на подержанный автомобиль
Если вам не нужна новая машина, и вы хотите приобрести подержанное авто, то вам нужно знать, что на такие ТС распространяются следующие условия:
отечественная поддержанная машина не должна быть старше 5 лет;
существуют ограничения на размер пробега авто;
иностранная машина не должна быть старше 10 лет.
Также при покупке в кредит автомобиля бывшего в употреблении заёмщик не может отказаться от выплаты первоначального взноса.
Как получить кредит с плохой кредитной историей?
Если вы заёмщик с плохой кредитной историей, то вам следует знать, что условия кредитования для вас, скорей всего, изменят, например:
вы не сможете отказаться от уплаты первоначального взноса;
размер процентной ставки будет выше;
срок кредитования могут уменьшить либо увеличить.
Если вам отказывают в выдаче кредита в банке, то вам следует обратиться в автосалоны либо же в автоломбарды.
Рейтинг банков с выгодными условиями
Порой самое сложное в выборе банка – это найти банк с выгодными условиями. Поэтому мы предлагаем вам рассмотреть три банка, которые пользуются популярностью у людей и предлагают выгодные условия кредитования:
Эксперт банк – размер процентной ставки равен 9,67%, максимальная выдаваемая сумма 920000 рублей. Если заёмщик вносит первоначальный взнос в размере 20% от стоимости авто, то процентная ставка уменьшается до 8,33%.
Центр Инвест банк — размер процентной ставки равен 9,5%, максимальная выдаваемая сумма 1500000 рублей. Нужно внести первоначальный взнос от 10 до 50%. Возможно получение кредита без оформления КАСКО.
Кредит Европа Банк – размер процентной ставки равен от 9 до 13%. Максимальный размер выдаваемой суммы равен от 100 до 920000 рублей. Кредит может взять 18-летнее лицо, и не требуется подтверждать свои доходы. Но обязательно заключение договора КАСКО.
Русфинансбанк – размер процентной ставки от 9 до 17%, обязателен первоначальный взнос не менее 30% от стоимости машины, срок кредитования может достигать 5 лет, но максимально выдаваемая сумма равна 6500000 рублей.
Заключение
VIDEO
Какие бывают автокредиты
Целевой заем на покупку машины – автокредит. Выбирая такую программу, клиент должен понимать, что транспортное средство будет являться банковским залогом до полного погашения займа. Преимущество – меньше проценты по кредиту. В 2018 году банки предлагают физическим лицам несколько видов целевой ссуды. С наиболее популярными программами стоит ознакомиться подробно:
Экспресс-кредит . Это популярный вариант, оформляемый на короткий срок. К его преимуществам относится небольшое количество документов, которые необходимо подать заинтересованному лицу, а также оперативность рассмотрения заявки банком. Обычно такой автокредит оформляется на новую машину. Для получения денежных средств заемщику необходимо подготовить первоначальный взнос;
Кредит без первоначального взноса . Это выход для граждан, у которых нет необходимого платежа, изначально требуемого банком для приобретения машины. Недостаток – достаточно высокие процентные ставки при выплатах;
стандартный автокредит. Такое предложение действует во всех банках. Кредит выдается в тех салонах, с которыми работает организация. Комфортные проценты по платежам – преимущество варианта;
Trade-in . Используя такой автокредит, заемщик в качестве первоначального взноса предоставляет старое транспортное средство. Стоимость машины определяют эксперты, которые проводят диагностику. Сумма кредита – разница между ценой старого и нового автомобиля. Преимущество – нет необходимости самостоятельно заниматься реализацией подержанного транспортного средства;
Кредит без обязательной страховки . Это не очень популярный вариант, который обычно используется для приобретения недорогих или подержанных автомобилей. Сумма кредита небольшая, а проценты по выплатам высокие. Положительное качество – покупатель имеет полное право сам решить, когда и где ему застраховать машину.
Если тщательно изучать предложения, то можно узнать, что есть автокредит без процентов. Эти акции, где процентная ставка небольшая или вообще отсутствует, устраивают салоны и банки. Условия для заинтересованных лиц будут жесткими. Так, требуется первоначальный взнос, который в некоторых случаях составляет 50% от стоимости транспортного средства.
Важно! Независимо от выбранного варианта автокредита условия для заемщиков будут разные. Ведь банки учитывают ежемесячный доход клиента, его трудоустройство, суммы первоначального взноса.
Требованию к заемщику
Оформить заявку на автокредит сможет физическое лицо, которое соответствует требованиям, предъявляемым кредитором. Риск столкнуться с отказом велик. Притом отрицательное решение может получить человек, который считает себя вполне успешным. Поэтому необходимо изучить требования банка, чтобы удостовериться, что он им отвечает:
гражданство России и наличие паспорта с регистрацией по месту жительства;
возраст от 21 до 55-60 лет (диапазон зависит от кредитора);
официальное трудоустройство с минимальным стажем в 3 месяца;
документы, подтверждающие получаемый доход (выписки со счетов, справка 2-НДФЛ).
При соблюдении этих условий гражданин может рассчитывать на одобрение кредита и комфортные для себя условия. Еще один важный показатель – первоначальный взнос. Для банка он является показателем благонадежности клиента, доказательством, что гражданин серьезно относится к приобретению автомобиля.
Важно! Некоторые кредиторы требуют предоставления водительских прав. Притом стаж вождения должен составлять не менее одного года. Клиенты, которые хотят оформить кредит без прав, должны сразу уточнять, есть ли у банка такие программы автокредитования.
Где взять кредит: в банке или автосалоне
У граждан, которые заинтересованы в оформлении кредита на покупку машины, возникает вопрос о том, где выгоднее взять заем – в банке или салоне. Выбор оптимальной для себя программы – залог комфортных условий по выплатам. Поэтому необходимо определить, какой из двух вариантов будет подходить идеально.
Автокредит в банке – возможность подобрать оптимальную программу, в том числе воспользоваться льготными условиями с государственной поддержкой. Обращаясь в банки, необходимо уделять внимание ряду показателей:
валюта кредитования;
размер процентной годовой ставки;
необходимость в первоначальном взносе;
условия погашения;
страхование транспорта.
Оформление автокредита в банке дает заемщику ряд преимуществ. Речь идет о возможности выбрать оптимально подходящий автосалон, с которым сотрудничает кредитор. Еще одно достоинство – моментальность принятия банком решения. Ведь пакет документов физическое лицо предоставляет лично.
Важно! Если у заемщика нет документов, которые подтверждают доход, а также он не может привлечь поручителей, то шансы на получение автокредита сводятся практически к нулю. С такой же ситуацией может столкнуться граждан с плохой кредитной историей. Выход – оформление нецелевого потребительского кредита наличными. Такие заемные денежные средства могут использоваться для приобретения новой машины, б/у автомобиля, грузового транспорта.
Автокредит в салоне характеризуется рядом положительных качеств. Гражданин, заинтересованный в покупке автомобиля, можно выбрать одну из наиболее удобных программ, которые предлагает продавец. Через представителя банка физическое лицо подает требуемые документы. После их проверки и согласования заключается договор кредита и залога. Минус такого способа – более высокие проценты. Преимущество – есть возможность получить автокредит по 2-м документам, например по паспорту и правам.
Порядок оформления автокредита
Важнейший этап – оформление автокредита, Притом не имеет значение, где гражданин решил получать заем – в салоне или банке. Порядок оформления кредита на автомобиль выглядит следующим образом:
Выбор транспортного средства, консультации с кредиторами;
Сбор необходимых документов, передача сотруднику банка;
Ожидание рассмотрения заявки и принятия решения;
Заключение договора купли-продажи машины;
Перечисление первоначального взноса (если программа такая);
Постановка транспорта на учет, страхование;
Подписание кредитного договора;
Зачисление денег на счет заемщика или перевод салону;
Получение машины и сопутствующих покупке документов.
Стоит отметить, что некоторые банки могут оформить автокредит без первоначального взноса. Такую информацию следует уточнить при получении первых консультаций. Также кредиторы выдает кредиты без справки о доходах или без прав. Здесь все зависит от политики, которой придерживается банк.
Важно! Паспорт автомобиля передается в банковскую организацию, где он будет храниться весь срок кредитования. После погашения займа документ возвращается физическому лицу.
Список необходимых документов
Теперь стоит подробно разобраться, какие документы для автокредита необходимо предоставить заинтересованному в заемных средствах гражданину. Здесь все зависит от кредитора. Если клиент обращается в банк, то следует подготовить документы:
анкету заемщика, заполненное заявление;
паспорт и водительское удостоверение;
копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
справку о доходах (установленной формы).
Если транспортное средство уже выбрано, то следует передать ПТС. Возможно, список документов будет дополнен другими позициями. Здесь все зависит от требований, которые действуют в банковском учреждении. Некоторые организации размещают всю информацию на своих официальных сайтах. Используя интернет, можно в онлайн режиме заранее ознакомиться со всеми условиями.
Если клиент обращается в автосалон с целью приобрести автомобиль за счет кредитных средств, то понадобится паспорт, права, заполненная анкета. Далее все зависит от магазина. Автосалоны, которые сотрудничают с банками, имеют право затребовать разные документы. Некоторым организациям нужно будет подтверждение права владения частной собственностью.
Страхование при покупке в кредит
Покупка машины в кредит – выгодное предприятие. Особенно если найти банковскую программу со специальными условиями, где проценты небольшие и выплаты комфортны. Однако каждый гражданин, который хочет воспользоваться таким предложением, не должен забывать о заключении договора страхования. Это условие выгодно для всех сторон. Банк минимизирует свои риски, а клиент может быть уверен в погашении кредита, если наступит случай потери трудоспособности.
Важно! По закону банк не имеет право требовать оформления страхования жизни. Однако без нее редко какой из кредиторов отвечает положительно на заявку.
Клиент может попробовать оформить автокредит без КАСКО. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования после истечения определенного время. Обычно такой период указывается в документе. Еще один вариант – обратиться в суд с исковым заявлением. Чтобы не тратить свое драгоценное время необходимо внимательно относиться к выбору программы автокредитования и на всех предварительных этапах внимательно изучать требования кредитора, выдвигаемые к клиентам условия, в том числе и те, что касаются страхования.
Порядок погашения автокредита
Взять машину в кредит могут граждане, в том числе пенсионеры даже со средним уровнем дохода. Есть программы у салонов и банков для физических лиц без официального трудоустройства, безработных, то есть получающих зарплату или какую-либо прибыль неофициально. Вариантов действительно много, но оформив автокредит, человек должен понимать, что возвращать денежные средства в виде ежемесячных выплат необходимо своевременно и в полном объеме.
Выполнять свои обязательства перед банком – обязательное условие, как для физических лиц, так и для ИП. Действовать необходимо в соответствии с подписанным сторонам кредитным договором. В противном случае гражданина ждут такие неприятности, как неустойка, штрафные санкции, то есть дополнительные потери денег. Порядок погашения автокредита заключается в соблюдении нескольких простых правил:
гасить долг следует в соответствии с установленным графиком платежей;
допускать просрочки по выплатам, перечислять деньги не в полном объеме недопустимо;
на основании заявления можно досрочно погасить автокредит;
после окончания срока действия договора страхования следует его перезаключить.
Выплата последнего платежа – не повод успокаиваться. Клиенту необходимо убедиться, что заем полностью погашен. Если все условия выполнены, кредит выплачен, то следует проверить, вывел ли банк транспортное средство из залога. На кредитном договоре должна быть поставлена и заверена подписью специалиста отметка «погашено».
VIDEO
В кредитном портфеле практически каждого коммерческого банка присутствует как минимум одна программа автокредитования, позволяющая оформить заём на приобретение подержанного транспортного средства. В зависимости от кредитной политики банка процентные ставки, срок и граничная сумма займа могут существенно различаться. Существует несколько основных программ, разработанных для клиентов, которые заинтересованы в приобретении подержанного авто в кредит : • стандартные программы — обычная покупка транспортного средства заёмщиком у продавца; • партнёрские программы с участием официальных дилеров – позволяют сэкономить средства за счёт скидки, представляемой автосалоном; • государственные программы по льготному автокредитованию со сниженными процентными ставками (см. статью государственное субсидирование автокредитов).
Общие условия приобретения бу авто в кредит
У каждого банка существуют чёткие требования к пробегу, марке и типу транспортного средства, которое может быть куплено за счёт кредитных средств. Существуют также ограничения относительно возраста автомобиля: на дату погашения займа он может составлять примерно 10-12 лет (для иностранных моделей) и около 5-6 лет для машин отечественного производства.
Теоретически автомобиль с пробегом можно купить в салоне или у частного продавца, предоставив банку-кредитору акт экспертизы, в котором указана рыночная стоимость машины. Однако на практике банки крайне редко выдают кредиты на транспортные средства, реализуемые без посредства официальных дилеров. Кроме того, стандартный кредитный договор содержит пункт об обязательном страховании транспортного средства.
Средний срок погашения автокредита на подержанную машину составляет пять лет. Продолжительность экспресс-кредитов, оформляемых прямо в день обращения, а также займов, которые выдаются без справки о доходах (читать статью «Получение автокредита без справки о доходах»), не превышает трёх лет.
Подержанный авто в кредит: стандартные процентные ставки и первоначальный взнос
Размер первоначального взноса в среднем варьируется в пределах 15-20% стоимости транспортного средства.
Процентная ставка по кредиту обычно не фиксирована – её размер зависит от множества факторов (сроков займа, суммы первого взноса, вида валюты, кредитной истории клиента и др.). Разброс ставок в разных банках достаточно велик: от 11,5-12 до 25-27% (по экспресс-автокредитам). В отдельных случаях бу авто в кредит обойдётся вам лишь немногим дешевле, чем новый (читать о покупке нового автомобиля в кредит), так как займы на подержанные транспортные средства отличаются более высокими процентными ставками. Например, автокредит банка «Россия» – это 11,5-15,5% на новый автомобиль и 13-16,5% — на подержанный.
Преобладающее большинство банков за выдачу кредита взимает также единовременную комиссию в размере 5-6 тыс. рублей.
Требования к заёмщикам, желающим купить подержанный авто в кредит
Возможность приобрести бу авто в кредит предоставляется исключительно гражданам РФ с постоянным доходом, общим трудовым стажем от 1 до 3 лет и стажем на последнем месте работы не меньше 3-6 месяцев.
Желаемый возраст потенциального заёмщика в требованиях разных банков варьируется в пределах от 18-22 до 75 лет на момент погашения автокредита. Для получения займа, как правило, необходима постоянная регистрация в регионе обращения либо временная регистрация при условии присутствия банка в зоне прописки заёмщика.
Стандартные документы, прилагаемые к заявке на получение автокредита:
• копия трудовой книги • справка о доходах установленного образца • копия водительских прав
Дополнительно банк может запросить у созаемщика аналогичный пакет документов для оформления автокредита, а также: • справку о составе семьи • документы на права собственности для недвижимости • заверенную выписку по счёту или справку о доходах из налоговой (для индивидуального предпринимателя).
Даже при наличии всех необходимых документов банк может отказать в утверждении кредитной заявки клиентам с судимостью либо плохой кредитной историей.
“>